Как купить кредитный автомобиль: 3 способа

Автор

Сергей Ершов

Регистрационный номер в реестре адвокатов г. Санкт-Петербурга – 78/5563

Доброго времени суток, дорогие посетители моего автоблога.

Сегодня я поговорю с вами о том, как купить кредитный автомобиль и можно ли это сделать безопасно.

Бытует стереотип, что кредитные авто могут доставить большие проблемы покупателям. Так и есть! На таких машинах довольно многих обманули мошенники. Но есть и очень большая группа залогового транспорта, который продается вполне честно и часто по весьма заманчивой стоимости.

Главное, ясно представлять себе суть такой покупки, чтобы понимать где может произойти обман и быть настороже. В этом случае хорошая экономия вам обеспечена! Хотите узнать все нюансы? Тогда вперед!

Кто продает залоговые авто и откуда берутся выгодные варианты

Вы знаете, что по статистике около половины всех новых «легковушек» приобретаются по кредиту? Это так.

Купить кредитный автомобиль можно в двух основных кредитных вариантах:

• Просто залоговый;
• Конфискованный (т. н. конфискат).

И в первом, и во втором случае, цена на залоговый транспорт может быть очень привлекательной, в зависимости от степени остроты финансовых трудностей продавца и деловой политики данного банка.

Бывает (и нередко), что автозаемщику по каким-либо причинам новый автомобиль не подошел и он старается поскорее избавиться и от него, и от кредита. Тут уже совсем дешево машину взять не получится, т. к. если нет «острой финансовой недостаточности», то и в цене хозяин будет более тверд.

Ну и не все банки предлагают выгодные условия покупки конфискованных авто. Отличные условия со скидками в 10-20% ниже рыночной дают банки, которые используют залоговое имущество по его прямому назначению – в качестве залога.

Но есть банки, которые целенаправленно занимаются реализацией конфиската и это составляет какую-то их постоянную статью дохода. В этом случае машины могут быть даже переоценены.

Это все я вам рассказал, чтобы вы представляли себе общую картину и понимали, что по цене на авто:

• Банк банку рознь;
• Автозаемщик автозаемщику рознь.

А то можно услышать, например, такое: «ходил на площадку такого-то банка, а там цены до небес!», и т. п. Ну а как вы думали? Это явный бизнес. Значит, вам не сюда, а в другое место, благо банков сейчас предостаточно, тем более что на большинство площадок с продающимися кредитными авто ходить не надо – имеются соответствующие интернет-ресурсы.

Варианты покупки кредитного автомобиля

Есть три варианта приобретения залоговых автомашин:

• Покупка с погашением автокредита;
• Покупка с переоформлением кредитных обязательств;
• Покупка кредитного конфиската.

И все эти варианты, так или иначе, связаны с банком. Это потому что юридически транспортное средство (ТС), приобретаемое в кредит через банк, становится его собственностью. Да, именно так! И ПТС (паспорт транспортного средства) банк забирает «в залог» на правах собственника.

Ведь когда автозаемщик берет автокредит, юридически именно банк выкупает у автосалона автомобиль и, естественно, является его условным хозяином на весь срок кредитных обязательств. По крайней мере, там именно так считают.

В качестве «гарантии неуплаты» (хотя гарантия эта слабая) ПТС купленного автомобиля оставляется банком на «ответственное хранение». На самом же деле этот паспорт мало чем может помочь банкам воздействовать на заемщика, и они используют более действенные методы.

Теперь я расскажу вам обо всех трех вариантах покупки кредитных машин подробнее.

Покупка залогового авто с погашением автокредита

Это самый лучший вариант из всех трех хотя и наиболее опасный т. к. продажа эта хоть и связана с банком, но является обыкновенным сбытом автомобиля с рук. И отличается она от обычной сделки купли-продажи только тем, что, грубо говоря, у банка нужно взять на это разрешение.

Тут, если продавец запутался в кредитных обязательствах и нуждается в деньгах очень срочно, вы можете существенно сбить цену на машину, ведя жесткий торг. Особенно хорошо снижаются цены на дорогие авто, которые по рыночной цене продаются долго и клиентура на них не так обширна, как на средний класс.

Вот примерный алгоритм такой покупки:

1. Продавец заранее решает вопрос со своим банком о возможности досрочного погашения кредита через продажу залогового авто.
2. Вы лично договариваетесь с продавцом о цене и вместе едите в банк, где удостоверяетесь в том, что сумма оставшегося к уплате кредита названа продавцом правильно. Это очень важно! Ни в коем случае не пренебрегайте этим – вы должны увидеть эту остаточную сумму на официальной банковской справке. Иначе вы можете стать жертвой мошенничества.
3. После этого продавец должен написать вам подробную и ясную финансовую расписку в том, что вы вносите свои деньги в счет погашения его кредита и выкупаете автомобиль.
4. Вы перечисляете оговоренную сумму на счет продавца, и он отдает вам справку о полном погашении кредита.
5. Продавец забирает хранящийся у банка ПТС и вы далее заключаете стандартную сделку с договором купли-продажи (ДКП). Если после погашения кредита продавцу полагается доплата, то ее тоже желательно сопроводить отдельной финансовой распиской.

Важно! Главной отличительной особенностью безопасной сделки по покупке кредитного автомобиля с рук является предоставление хозяином полной и достоверной картины условий кредитования.

Покупка с переоформлением кредитных обязательств

Может случиться так, что кредитная машина вам очень приглянулась, но у вас нет нужной суммы денег. Тогда можно попробовать более сложный вариант, по которому кредитные обязательства переходят от продавца на вас.

Это может быть частичное погашение или даже полное переоформление кредита. Но в любом случае вам придется убеждать банк в своей платежеспособности т. к. на такие сделки все банки смотрят уже менее благосклонно. Но если у вас все в порядке, то скорее всего кредит переоформят.

После завершения переоформления кредита вам будет выдан паспорт авто, чтобы вы с ПТС на руках, могли провести сделку купли-продажи согласно всем правилам и перерегистрировать транспорт на себя. Потом вы возвратите ПТС обратно в банк.

Покупка кредитного конфиската

Строго говоря, конфискованные в собственность банка автомобили кредитными считаются только номинально. Как я уже говорил банки изначально считают залоговое авто условно-своим до выполнения заемщиком всех обязательств.

Если же обязательства не выполняются, то автомобиль конфисковывается в полную собственность банка и продается. Такая сделка может считаться вполне безопасной по кредитной части т. к. сделка у вас будет уже чисто двусторонняя с юридическим лицом. И это хорошо т. к. банки нечасто занимаются откровенным мошенничеством, хотя исключать подобное тоже не стоит.

Сама продажа конфиската может осуществляться двумя методами:

• На собственных площадках банковского учреждения;
• На площадках посредников.

Банковские площадки автоконфиската

Свои площадки конфиската имеют далеко не все банки, но те у кого они есть, если они не занимаются целенаправленной коммерцией по этому профилю, приятно снижают цены, вплоть до 1/5 от рыночной стоимости.

Но тут есть и минус: банки не дают никаких гарантий по техническому состоянию автомобиля, да и сами условия хранения и сбережения исходной комплектации часто оставляет желать лучшего. Поэтому, при покупке автомобиля с банковской площадки, его нужно очень тщательно осмотреть.

Тут понадобятся профессиональные навыки обследования автомобиля. Можно, конечно, пригласить знающего друга или нанять эксперта. Но еще лучше самому стать таким специалистом при помощи курса «[urlspan]Автоэкспертум[/urlspan]», где есть все необходимые знания по этому вопросу.

Например, там автор на камеру показывает как осматривать кузов, двигатель и проводить тест-драйв. Это сделано очень подробно, причём на примере трех разных автомобилей: Приоры, 9 Лансера и БМВ 3.

Да, и насчет самой цены – торговаться с банком тоже можно и даже нужно, хотя многого они не скинут, но какие-то проценты срезать вам вполне удастся.

Еще, с 2015 года, по конфискованным автомобилям банками могут проводиться аукционы. Причем банк обязан соблюдать общие правила их проведения. Например, количество участников не должно быть меньше трех.

Но если вы, как претендент, окажетесь на аукционе в одиночестве, и гарантируете покупку авто, то банк не станет отменять торги, а введет своих подставных лиц и продаст вам машину по начальной цене.

Площадки посредников

А тут зеркально другая ситуация. Все машины проходят предпродажную подготовку и за их состоянием следят, но и стоимость, соответственно, уже будет выше, хотя и тут можно найти варианты с ценами ниже рыночной, если банк отдавал недорого.

Банки, не имеющие своих площадок, заключают договоры с независимыми площадками конфиската или с автосалонами для продажи бывших кредитных машин. В обеих местах вам могут предложить автокредит от этого же банка.

Кстати, и сами владельцы кредитных авто могут прямо договариваться о продаже как с салонами, так и с площадками. В этом случае, после дефектовки и оценивания машины, для банка от салона составляется гарантийное письмо с обязательствами выкупа или же оплаты после реализации автомобиля.

Позиция банка как главный подводный камень

Как я уже говорил, покупка кредитного авто может быть как выгодной, так и проблемной. На что тут нужно обращать особое внимание?

Вы должны ясно представлять себе реальность в отношении банков и позиции банков в кредитовании. Благопристойные банковские имиджи вводят людей в заблуждение относительно своего участия в делах между физическими лицами.

Да, в делах между вами и банком последний будет максимально вежлив и пристоен. Но не следует обольщаться насчет того, к чему банк не имеет непосредственного отношения. А ваша частная сделка как раз таковой и является! Да, банк дал на нее согласие, но это не означает, что он выступает гарантом честности ее проведения.

Тут вы должны понять, что частную сделку с заключением ДКП и оформлением всей остальной документации проводите вы – продавец и покупатель, а не банк. И все риски несете тоже вы. Что это может значить?

А вот что. Если, допустим, вы оплатили кредит продавца, а он после этого вдруг взял да и сказал прямо у кассы: «я отменяю сделку и денег не верну». Ужасная бестактность, но штука в том, что вы ничего не сможете сделать. По крайней мере, сразу. Да, вы начнете возмущаться, вам посочувствуют, надают кучу советов для будущего суда, но денег вам не вернут! Таковы банковские правила.

Именно поэтому при покупке кредитного авто составление финансовой расписки обязательно. Хотя она опять же не для гарантии возврата вам денег банком, а для суда над мошенником. Как это ни цинично, но банкам все равно кто и каким образом отдаст им кредит. Может в будущем здесь что-то поменяется.

По такой же схеме банки действуют в случае «всучивания» жуликами кредитного авто вне его стен, под видом юридически чистого. Банк признает, что было произведено мошенничество и человека обманули, но он все равно конфискует «свою» машину т. к. обманули не банк, а покупателя.

Полезные советы

• При покупке кредитного автомобиля у собственника наиболее безопасно будет заверить все расписки нотариально, чего при обычных условиях можно не делать.
• При покупке кредитного автомобиля очень хорошо если ПТС в банке и хозяин вам об этом честно сообщает. Хуже если этот документ находится на руках. Мошенники могут заявить об утере паспорта в ГИБДД и получить дубликат, а также разными уловками выманивать оригинал из банка. Помните: банки не будут вам ничего возмещать, если вас обманут!
• Вы можете узнавать об условиях продажи конфискованных кредитных автомобилей через интернет, посещая сайты наподобие «Конфискатора», или банковские ресурсы: «Русфинанс Банк», от «ВТБ Банк» и другие.
• Обязательно проверяйте автомобиль на юридическую чистоту по интернет-сервисам. Ссылки на 9 таких ресурсов даны мной в статье о мошенничестве с автомобилями.

Заключение

Как видите, дорогие друзья, кредитные авто покупать не только можно, но и выгодно. Хотя делать это следует не спеша, с проверками и обдумывая каждый шаг.

Если у вас есть личный опыт в подобных покупках или продажах, то ваш комментарий по этому поводу был бы нелишним и полезным дополнением. Также расскажите, с какими трудностями вы сталкивались, как их решали и не зря всё было?

Костюм дающий возможность человеку летать как птица! Не знаю, согласился ли я на таком полетать, но желание имеется. В некоторых моментах мне казалось, что этот парень бородой заденет землю:

На этом я заканчиваю сегодняшнюю публикацию. Оставляйте свои следы в соцсетях, помогая другим найти нужную им информацию –требуемые кнопки ниже. Подписывайтесь на блог и обновления сами найдут вас.

Удачных вам приобретений и интересных дорог!