Коэффициент возраст-стаж – для чего он нужен в ОСАГО и можно ли на нем сэкономить?
Регистрационный номер в реестре адвокатов г. Санкт-Петербурга – 78/5563
При расчете стоимости автогражданки страховые компании используют различные коэффициенты, существенно влияющие на итоговую сумму. Знания о них дают водителю возможность использовать наиболее выгодный вариант страхования.
Сегодня я расскажу о КВС ОСАГО что это такое, как узнать его персональное значение для автомобилиста, о возможностях и важных нюансах, связанных с данным коэффициентом.
С вами Илья Кулик, поехали.
Оглавление
Что такое КВС в автогражданке?
КВС расшифровывается просто – «коэффициент возраст-стаж». Это одно из важных поправочных значений, используемых при расчете стоимости полиса ОСАГО.
КВС имеет и более полное название – «коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством». И он применяется в страховой практике с первого года внедрения ОСАГО в России (с 07.05.2003 г. – ПП РФ № 264, п. 4).
Из расшифровки аббревиатуры КВС понятно, что данный коэффициент состоит из двух показателей:
- Возраста водителя;
- Стажа водителя.
В страховании КВС условно считается «временным» значением, т. к. для него установлены границы возраста и стажа, по достижении которых он принимает постоянный нейтральный показатель.
Возраст водителя в КВС
Как известно, водительские права, дающие гражданину доступ к передвижению на автотранспорте по дорогам общего пользования в РФ можно получить с 18-и лет. Предельной планки на право вождения по возрасту после совершеннолетия не существует (если позволяет медкомиссия).
Однако в обязательном страховании для молодых водителей введена «дискриминационная» поправка, действующая 5 лет – от 18 по 22 год с даты рождения.
Согласно ей, для автомобилистов с одинаковым стажем вождения (например, в 4 года), но с разницей в возрасте (до 22-х лет и после) применяются разные повышающие поправки, что дает разную стоимость страховки. И эта разница сегодня уже не копеечная.
Молодежь подобная «несправедливость» возмущает. Отсюда возникают претензии:
- Правомерно ли подобное возрастное разграничение?
- Не является ли это разграничение возрастной дискриминацией?
Давайте разберемся с этим интересным вопросом, ведь в сети по нему практически нет адекватных ответов.
Правомерно ли разграничение водителей по их возрасту?
С точки зрения страховщиков, граница в 22 года полностью правомерна – ведь нормативы по ОСАГО принимаются государством, а не страховыми компаниями (СК).
Это действительно так – 22-х летний «ценз» подтвержден следующими нормативами:
- Постановлениями Правительства РФ (последнее – № 739 от 08.12.2005 г. – упразднено);
- Указанием Центробанка РФ № 3384-У (от 19.09.2014 г. – действующее).
Однако оба вышеприведенных норматива дают только указания, но там нет никаких их юридических обоснований.
А с другой стороны, существуют два норматива-«тяжеловеса», которые гласят, что права и обязанности всех лиц, достигших возраста совершеннолетия (в РФ это 18 лет), равны и не могут быть ограничены или попраны.
Это следующие документы:
- Конституции РФ – ст. 60;
- Гражданский Кодекс РФ – ст. 21.
Согласно процессуальному приоритету, Верховный Суд РФ, в случае иска по данному вопросу, должен будет аннулировать действие поправки на возраст для ОСАГО в нормативе № 3384-У. Но он этого не сделает, конечно – в судебной практике подобного не было. Налицо очередной юридический казус.
Итак, ответ на вопрос о правомерности поправки на возраст для ОСАГО готов – поправка юридически неправомерна.
Является ли возрастное ограничение в ОСАГО дискриминацией?
Выводы о факте дискриминации большей частью основываются на реализме и здравом смысле. Реализм в данном случае подразумевает точные научные статистические данные.
Они указывают на следующее:
- Граждане обоих полов в возрасте до 21 года отличаются меньшей социальной ответственностью перед своими поступками и поведением – это на практике знает каждый, кроме тех, кто еще не прожил 21 год;
- В аварии молодые водители попадают гораздо чаще по причине лихачества, неаккуратного вождения и намеренного нарушения ПДД из хулиганских побуждений.
Но данная поведенческая особенность молодежи не является ущербной. С биологической точки зрения – это просто одна из стадий взросления, в которую природно заложен менее адекватный уровень оценки опасности, повышенная агрессивность и т. д. Этот факт давно знаком ученым, и он является неотъемлемой частью внутривидового развития.
Именно поэтому во многих странах возрастом совершеннолетия считается 21 год (хотя права везде обычно выдают раньше) – данная цифра не случайна, и она более правильна. То есть возрастная поправка в ОСАГО научно обоснована, целесообразна и не является дискриминационным актом. А если сравнить с КАСКО, к примеру, то там используется еще и гендерный признак – женщины платят дороже.
Интересный факт: в США, Канаде, Австралии и некоторых странах Европы водительское удостоверение можно получить в 16 или 17 лет, но такие права имеют различные ограничения, включая время езды, состав пассажиров и др.
Стаж водителя в КВС
В отличие от возраста, значимая планка водительского стажа для КВС применяется для всех водителей вне зависимости от их года рождения. На сегодня данная планка составляет 3 года.
По прошествии 3-х лет для стажа водителя специальные поправки не применяются.
Номинально считается что, если у водителя имеется 3-летний стаж, то он более опытен и заслуживает большее доверие. Логически тут все верно, но каким образом этот стаж учитывается и что является для него точкой отсчета?
С какого момента исчисляется водительский стаж?
Это частый вопрос. На автосайтах обычно отвечают, что все предельно просто – «стаж считается с даты выдачи ВУ».
Это неверно и вводит многих водителей в заблуждения, которые нередко оканчиваются ожесточенными «сражениями» со страховыми менеджерами за «справедливость» и даже судебными исками к СК.
Претензии и жалобы автомобилистов обычно подобны нижеприведенной:
«Я 10 лет работаю водителем грузовика, имею права категории «С» с реальным водительским стажем, непрерывными страховками ОСАГО и безаварийной историей с низким КБМ. Недавно приобрел в личное пользование легковой автомобиль и открыл для него категорию «В». Но в страховой мне не только не перенесли мои наработанные баллы, но и влепили обнуленный КВС по стажу, как у желторотого юнца. Где справедливость?!»
В описанном случае прав не водитель, а страховая компания.
Дело в том, что многие автомобилисты не знают о том, что водительские категории (А, В, С и т. д. кроме подкатегорий – А1 и т. п.) прямо связаны с точкой отсчета водительского стажа. В большинстве же интернет-статей этот важный нюанс не уточняется.
Давайте исправим данный информационный пробел.
Зависит ли водительский стаж от открытых категорий вождения?
Ранее ситуация с категориями ВУ и КВС была подвешена в воздух. По этому вопросу страховые компании принимали решение самостоятельно. Обычно в переносе баллов и стажа на новую категорию отказывали. Но известны и противоположные случаи.
Водители не соглашались с отказами, мотивируя тем, что в нормативах по данному поводу ничего не указано. Доводы страховщиков о том, что управление КАМАЗом, трамваем и мотоциклом вещи принципиально разные остроту споров не снимали.
На обращения за разъяснениями в ГИБДД следовал официальный ответ, что в нормативах, регламентирующих деятельность ГИБДД, понятия «водительский стаж» вообще не существует.
Единственным нормативом, который отыскали адвокаты СК, было ПП РФ № 1396 (от 1999 г.) – «Об утверждении Правил сдачи квалификационных экзаменов и выдачи водительских удостоверений». Но в нем присутствовал лишь один пункт 34, касающийся водительского стажа лишь отчасти.
Постановление ЦБ РФ № 3384-У – водительский стаж зависит от категорий в ВУ
После выхода Постановления Центробанка № 3384-У ситуация наконец юридически прояснилась. Там в примечаниях по таблице КВС (№ 4) присутствует пункт 2, который гласит: «Для определения водительского стажа применяются даты открытия категорий вождения».
В новой форме ВУ (введена с 2014 г. – Приказ МВД № 6) на оборотной стороне теперь имеется подробная таблица со всеми категориями и подкатегориями, куда вносится дата открытия каждой из них и другие сведения.
Если вы открываете новую водительскую категорию (подкатегорий это не касается), то для нее и стаж КВС и баллы КБМ будут обнуленными, т. к. водитель новичок в новой области вождения.
Конечно, дата получения категории в ВУ не всегда соответствует реальному водительскому стажу или уровню вождения транспортного средства (ТС). Более правильно было бы исчислять стаж по сумме страховых периодов, но пока это не реализовано.
Статья в тему: Особенности стажа вождения для ОСАГО: влияние на стоимость страховки и как избежать переплаты
Как рассчитать коэффициент возраст-стаж (КВС)?
Регламент расчетов по КВС, как и расчет всей стоимости полиса ОСАГО, находится под государственным контролем (сейчас это Центробанк). Применяемый тут норматив – уже упомянутое ПЦ РФ № 3384-У.
Постановление содержит таблицу № 4, в которой отражено изменение величины повышающего коэффициента для 4-х вариантов КВС, из которых:
- 3 варианта повышающие;
- 1 вариант нейтральный.
Они следующие:
ВАРИАНТЫ | ВОЗРАСТ/СТАЖ ВОЖДЕНИЯ ТС | КОЭФФИЦИЕНТ ПОВЫШЕНИЯ |
1 | ВОЗРАСТ – ДО 22-Х ЛЕТ | 1.8 |
СТАЖ – ДО 3-Х ЛЕТ | ||
2 | ВОЗРАСТ – БОЛЕЕ 22-Х ЛЕТ | 1.7 |
СТАЖ – ДО 3-Х ЛЕТ | ||
3 | ВОЗРАСТ – ДО 22-Х ЛЕТ | 1.6 |
СТАЖ – БОЛЕЕ 3-Х ЛЕТ | ||
4 | ВОЗРАСТ – БОЛЕЕ 22-Х ЛЕТ | 1 |
СТАЖ – БОЛЕЕ 3-Х ЛЕТ |
Из данной таблицы понятно, что при применении КВС за полис ОСАГО будет уплачена сумма, больше обычной оплаты если это:
- Молодой и неопытный водитель – на 80%;
- Просто неопытный водитель – на 70%;
- Молодой, но опытный водитель – на 60%.
Это означает, что если водители прописаны в Москве (и страхуются в РЕСО, к примеру), то за стандартный полис в 2017 году они заплатят в среднем:
- Молодой и неопытный водитель – 13 044 руб.
- Просто неопытный водитель – 12 319 руб.
- Молодой, но опытный водитель – 11 595 руб.
- Обычный водитель, без учета КВС – 7 247 руб.
Повышение ощутимое, а это ведь только КВС, но есть же и другие повышающие коэффициенты – объема двигателя, например. В результате общая сумма становится довольно существенной.
А если молодой водитель с базовым КБМ попадет в ДТП по своей вине (что совсем не редкость), то на следующий год цена ОСАГО будет вообще печальной.
Как узнать КВС для полиса с несколькими водителями?
Если основной владелец автомобиля вписывает в свою автогражданку (обычную) дополнительных водителей в качестве допущенных к управлению, то стоимость полиса может резко измениться в сторону повышения.
В данном случае КВС определяется по водителю, у которого самый высокий повышающий коэффициент. В самом лучшем варианте цена на ОСАГО останется на прежнем уровне. То есть тут работает то же правило, что и при расчетах КБМ для полиса с несколькими водителями.
Выгодно ли новичкам приобретать открытый полис ОСАГО?
По правилам ОСАГО, если покупается открытая страховка А(с допуском любых водителей), то КВС в расчете итоговой стоимости участия не принимает.
Поэтому перед новичками и молодыми автомобилистами стоит выбор: что купить – обычный или открытый полис. Чаще всего склоняются к приобретению последнего. Что это дает?
Сэкономить деньги подобным образом нельзя.
Дело в том, что ОСАГО без ограничений имеет свой ограничивающий коэффициент (КО), который завязан на обратную пропорциональность с КВС.
Смотрите:
- КО в ОСАГО имеет значение 1,8
- Максимальный КВС также имеет значение 1.8
По деньгам получается одинаково.
Остается возможность свободного доступа к управлению ТС. В некоторых случаях это действительно выгодно, но если молодой человек планирует предоставлять свой транспорт сверстникам, то и без того большой риск ДТП возрастет многократно.
А молодому водителю с КБМ = 1 лучше не попадать в ситуацию с двумя ДТП на первый год вождения, если для него деньги имеют значимость, конечно.
Статья в тему: открытая страховка ОСАГО что это такое
Внимание! При переходе с открытого ОСАГО на обычный, баллы КБМ часто теряются и восстановить их в этом случае затруднительно, но можно. Если же вы поменяете автомобиль, то все накопленные баллы обнулятся до базового значения без возможности восстановления, имейте это в виду.
Какой КВС применялся ранее и каким он может стать в будущем?
В прошлом КВС был менее строг, в чем можно убедиться из приведенной таблицы. В ней не только более низкие повышающие значения, но и несколько иная конфигурация категорий.
№ | ВОЗРАСТ/СТАЖ ВОЖДЕНИЯ ТС | КОЭФФИЦИЕНТ ПОВЫШЕНИЯ |
1 | ВОЗРАСТ – ДО 22-Х ЛЕТ | 1.3 |
СТАЖ – ДО 2-Х ЛЕТ | ||
2 | ВОЗРАСТ – ДО 22-Х ЛЕТ | 1.2 |
СТАЖ – БОЛЕЕ 2-Х ЛЕТ | ||
3 | ВОЗРАСТ – БОЛЕЕ 22-Х ЛЕТ | 1.6 |
СТАЖ – ДО 2-Х ЛЕТ | ||
4 | ВОЗРАСТ – БОЛЕЕ 22-Х ЛЕТ | 1 |
СТАЖ – БОЛЕЕ 3-Х ЛЕТ |
А каким КВС может быть в будущем? На этот счет еще с 2014 г. готовится реформа. Согласно новостям по ОСАГО, она находится на стадии согласования с Центробанком и ГИБДД – период разработки уже пройден. В апреле прошлого года Президент давал специальное поручение по активизации завершения реформирования системы коэффициентов ОСАГО с отчетом к средине лета.
Что планируется изменить?
Очень многое. По предложению РСА (Российский союз автостраховщиков) существующие 4 типа КВС, о которых я рассказывал выше, должны быть заменены на систему из 23-х категорий.
Кроме прочего в нее будут входить:
- Возраст водителя – 4 типа (менее 25-и, 25 – 32, 32-45, свыше 45 лет);
- Водительский стаж – 6 типов (до 1 года, 1 — 2, 2 — 4, 4 — 7, 7 — 11, больше 11 лет).
Что это даст? Прежде всего большую заинтересованность автомобилистов в аккуратном вождении ТС, а также существенное удешевление полисов для опытных водителей.
Цифры приводятся разные. Например, при 11-летнем стаже полис подешевеет на 23%, а при нулевом уровне (первый год) – цена увеличится еще на 40%.
Что касается любителей лихой езды и частых ДТП или же просто невезучих автомобилистов, то им придется хуже всего – аварийный КБМ планируется поднять с 2.45 до 8,29!
Вы можете посмотреть данную новость в этом видеоролике:
Неизвестно как в конце концов все это будет выглядеть, но скорее всего нынешние коэффициенты не останутся на прежних значениях.
Что ж, будем надеяться на положительные эффекты от предлагаемых нововведений.
Полезные советы
- Коэффициент возраст-стаж (КВС) не применяется при страховании транспорта юридическими лицами, а также при страховании автоприцепов (включая прицепы-роспуски и полуприцепы).
- Водительский стаж на авто категории «С» может начать отсчет почти сразу же после исполнения гражданину 18-и лет. Дело в том, что по закону обучение езде на машинах категории С (включая сдачу экзаменов) в России доступно с 16-и лет. При наступлении совершеннолетия останется только получить удостоверение на руки.
- Если вы купили открытый полис и хотите сохранить накопленные по нему баллы при смене машины, то перед продажей старого транспорта его нужно перевести на обычный полис с сохранением КБМ.
Заключение
Итак, вы уяснили, что такое коэффициент возраста и стажа, как он применяется в расчетах стоимости полиса ОСАГО и какие с ним связаны особенности. Зная все это, вы может и не сэкономите лишних денег, но точно сбережете нервы при общении со страховыми менеджерами.
Использовали ли вы знания о КВС при покупке автогражданки? Возникали ли при этом какие-то сложности при расчете вашего КВС в страховой компании? Поделитесь своим опытом в комментариях.
Видео-бонус – ТОП-5 жутких случаев, в которых виноваты… фрукты:
Сегодняшняя статья завершена, делитесь ею в социальных сетях и не забывайте про подписку на блог – это очень удобно.
Удачи вам на дорогах и при покупке ОСАГО!