Что входит в страховой случай по ОСАГО и как его определить? + жизненные примеры

Автор

Сергей Ершов

Регистрационный номер в реестре адвокатов г. Санкт-Петербурга – 78/5563

Львиная прибыль страховщиков составляет подведение дорожного происшествия под нестраховые условия. Они их отыскивают даже в очевидных случаях. И если вы не представляете кто и за что должен платить при ДТП, то страховщики этим бессовестно воспользуются и снизят сумму возмещения, а то и вовсе не заплатят.

Чтобы не стать жертвой, вы должны представлять в отношении ОСАГО что входит в страховой случай и по каким принципам он определяется. Расписывал подробно. Примеров для понимания написал много. ;-)Это Кулик Илья. Привет!

По каким принципам можно определить входит ли происшествие в страховой случай?

В предыдущей статье о сущности страхового случая я писал о том, что перечислить страховые исключения (когда возмещение не выплачивается) можно только в общем ключе, что и сделано в Постановлении ПРФ № 263, раздел 2, п. 8-9 («Правила ОСАГО»). Полный же их список отсутствует и все нюансы учитываются в индивидуальном порядке. По крайней мере по такому принципу работают все серьезные СК (Росгосстрах, Ингосстрах, Тинькофф, Ресо, ВСК, Ренессанс и др.).

Такая же ситуация и с перечнем страховых случаев, только со знаком плюс в сторону усугубления: здесь нет даже базового перечня страховых ситуаций и это не случайно – по умолчанию факт наступления страхового случая (СС) определяется по каждому происшествию отдельно. Ведь в любой, даже самой простой ситуации с ДТП может присутствовать множество скрытых нюансов, влияющих на исход определения СС.

Статья в тему: Как получить страховку по ОСАГО после ДТП: подробная пошаговая инструкция + если виновник скрылся, если вы пешеход и т. д.

Поэтому ориентироваться в данном вопросе нужно на общие принципы обязательного страхования транспортных средств (ТС). Они следующие:

• Наличие ОСАГО в действующем виде;
• Наличие виновной и пострадавшей стороны происшествия;
• Факт наличия ущерба для пострадавшей стороны;
• Факт использования ТС на предназначенной для этого территории.

Разберем все это подробнее.

Статья в тему: ОСАГО – что такое страховой случай, что им не является и что считается спорным?

Должен ли фигурировать в страховом случае полис ОСАГО?

Само собой разумеется, что без наличия полиса ОСАГО никаких выплат не будет, хотя домыслы о том, что это возможно по сети ходят.

То есть, если полиса нет ни у одной из сторон ДТП, то это в любом варианте просто происшествие, а не страховой случай – возмещение ущерба производится в частном или досудебном/судебном порядке. Ну и штраф, конечно, (согласно КоАП РФ, ст. 12.37, ч. 2 – от 500 до 800 руб.) придется заплатить всем участникам-автомобилистам.

Если же полис ОСАГО имеется хотя бы у одной из сторон ДТП, тогда можно определять происшествие как страховой случай, если нет исключающих это обстоятельств. Сложности, в зависимости от того, у кого имеется полис, будут разные, но какой-то страховой компании (СК) платить придется. Более всего хлопот вызывает отсутствие полиса у виновника – СК часто необоснованно урезают положенное возмещение.

Статья в тему: Мало выплатили по ОСАГО – подробная инструкция получения денег + образцы претензий

Естественно, что ОСАГО должен быть действительным на момент происшествия.

Характерный пример: в ДТП машина виновника оказалась с левым ОСАГО, а у пострадавшего автогражданка была в порядке. В этом случае пострадавший обращается в свою СК, которая выплачивает полагающееся возмещение, которое потом стребует с виновника по суду в виде суброгации или регресса.

Обязательно ли наличие виновной и пострадавшей стороны в происшествии?

Да, и пострадавший и виновник должны фигурировать в страховом случае. Ведь сама суть ОСАГО предполагает страхование риска выплат пострадавшей стороне, а не своей собственности. В КАСКО, да – там для выплат достаточно факта нанесения ущерба и фигурант происшествия может быть виновником и пострадавшим в одном лице.

Статья в тему: ОСАГО либо КАСКО – что выбрать при страховании и возмещении ущерба?

А в ОСАГО для инициации выплат за ущерб необходим и виновник, и потерпевший:

• Виновник – тот, кто платит, или за кого платит СК;
• Пострадавший – тот, кому выплачивается возмещение от своей СК или виновника.

Если нет пострадавшего, вернее претензий от пострадавшего, то и СС нет, т. к. платить некому.

А если нет виновника, то СК также не будет платить, т. к. нет основания для ответственности. Однако для страхового случая достаточно просто зафиксированного факта наличия виновника в ДТП, даже если он не был установлен впоследствии.

Характерный пример: виновник ДТП скрылся с места происшествия. Если у потерпевшего имеется действующий ОСАГО, то страховой случай засчитывается и возмещается, даже если виновник так и не отыщется.

Характерный пример: машину занесло на мокрой дороге, и она вылетела в придорожный кювет или перевернулась. В данном случае нанесение ущерба другому лицу отсутствует и СС нет.

Статья в тему:

Обязательно ли наличие ущерба для страхового случая?

Да, для признания случая страховым обязательно наличие материального ущерба у невиновной стороны происшествия. На дорогах нередко происходят ДТП, протоколируемые как административное нарушение, но заканчивающиеся без материального убытка для потерпевшего.

В этом случае СС не наступает, хотя нематериальный вред можно стребовать с виновника в судебном порядке.

Характерный пример: Одна машина «подрезала» другую (которой управляла женщина) на «красном» сигнале светофора. В результате этого на дороге образовалась опасная ситуация с экстренным торможением, заносом авто и затором, однако столкновения не произошло. Водитель невиновной стороны женщина, которая сильно испугалась. По данному ДТП может быть составлен админпротокол, наложен штраф, однако основания для страхового случая отсутствуют. Женщина-водитель может подать иск о возмещении морального ущерба.

Зависит ли наступление страхового случая от использования ТС и места его передвижения?

Да, зависит. Согласно «Правилам ОСАГО», для возникновения СС автомобиль виновника должен находиться в режиме использования, который в последнее время понимается более широко, чем просто обычное движение ТС.

В добавок к этому авто должно быть использовано в предназначенных для этого местах, понятие которых в последнее время также существенно расширено.

Характерный пример: два автомобиля стоят рядом на стоянке и у одного из них с силой открывается дверь, повреждая ЛКП (лакокрасочное покрытие) или сминая кузов соседнего. Это считается страховым случаем и СК обязана платить, хотя и сделает это с большой неохотой.

Характерный пример: два водителя на внедорожниках устроили гонки по пересеченной местности в результате чего столкнулись. СК не признает данный случай страховым, т. к. ДТП произошло на месте, не предназначенном для автомобильной езды.

Кем устанавливается факт страхового случая?

И еще вы должны понимать, что ввиду сложности определения страхового случая это делается комплексными усилиями. Некоторые водители считают, что СС определяется СК. Это не так.

Страховщик занимается тонкостями СС, а основные критерии устанавливает законодательство, хотя, да, частенько СК грешат тем, что пытаются подменить или скомбинировать закон со своими внутренними правилами.

Чтобы этого не происходило, нужна третья сторона – контроль страхователя. Если вы полностью полагаетесь на своего страховщика, то вероятен риск безосновательного отказа в признании СС.

То есть, страховой случай, со всеми его индивидуальными особенностями, в идеале наступает по согласованию:

• Закона
• Страховщика
• Страхователя

Если СС спорный и СК отказала в выплате, то ее место занимает суд.

Внимание! Касательно СС законодательство имеет приоритет перед правилами СК, имейте это в виду и напоминайте своему страховщику, что вы в курсе данного правила.

С базовой теорией мы разобрались: на основании всего вышеизложенного вы, при наступлении ДТП, должны самостоятельно видеть подходят ли условия происшествия под СС и полагаются ли по нему выплаты. Теперь давайте углубимся в сложности, которых в данном вопросе предостаточно.

Какие могут быть сложности для различных страховых случаев?

До января прошлого года туман по страховым случаям ОСАГО во многих ситуациях был довольно густой, чем бессовестно и на полную катушку пользовались СК.

Однако 29.01.2015 г. состоялся Пленум ВС РФ, посвященный разъяснению спорных вопросов обязательного страхования, который данный туман несколько развеял, конкретизировав ряд размытых положений связанных с ОСАГО законов.

Постановление это называется «О применении судами законодательства ОСАГО для владельцев ТС» (№ 2). Им были внесены существенные изменения в ФЗ № 40 («Об ОСАГО»), касательно его редакции от 01.09.2014 г., и даже в сам Гражданский Кодекс.

С этим документом ряд условий по страховым случаям изменился в лучшую сторону.

Понятие использования ТС: какие имеются нюансы?

Это одна из наиболее заковыристых сложностей в автогражданке, о которую было сломано немало копий в судебных тяжбах. Дело в том, что СК имеют собственное представление об использовании ТС, согласно пункту 5 договора ОСАГО, которое, в их понимании, означает прямую его эксплуатацию. Это же прописано и в ст. 1 ФЗ № 40.

В принципе, все логично, но обновление закона предусматривает более широкие рамки по этому вопросу: пункт 17 (абзац 2) Постановления ВС № 2 определяет под использованием ТС его перемещение в пространстве, а также все сопутствующие этому действия, если законом не предусматривается иное.

Конкретно это означает, что для признания случая страховым достаточно просто движения авто (например, буксировка) или ситуаций, связанных с его эксплуатацией (например, парковка, аварийная стоянка и т. п.).

Характерный пример: Автомобиль выехал с заправки, со вставленным в горловину бензобака заправочным пистолетом и повредил оборудование бензоколонки. Ранее СК открестилась бы от подобного случая, а сейчас будет обязана признать его страховым и возместить убыток.

Влияет ли факт дорожно-транспортного происшествия на страховой случай?

Еще одна сложность заключается в признании ДПС факта ДТП. Дело в том, что у инспекторов существует такой шаблон: если одна из машин, участвовавших в происшествии, была заведена, то это трактуется как ДТП, а если нет, то нет.

Но подобная трактовка не верна, и она не соответствует положению ПДД: в пункте 1.2, определяющем понятие ДТП, говорится только о «…процессе движения ТС по дороге и с его участием…».

С другой стороны, не каждый страховой случай можно подвести под понятие ДТП как таковое.

Еще к этой же проблеме относится и пилотируемость ТС, ведь нередки случаи ДТП без наличия водителя за рулем – о присутствии водителя в машине в этой формулировке также ничего не сказано.

Что это нам дает? Давайте рассмотрим примеры:

• Автомобиль стоял на стоянке и его повредил другой автомобиль, который врезался в него самокатом, т. к. хозяин забыл включить ручной (стояночный) тормоз. СС будет засчитан, т. к. на лицо движение ТС, хотя авто было не заведено и водителя в нем не было.
• На стоянке ветер распахнул неплотно закрытую дверь авто, которая повредила соседнюю машину. Обе машины без водителей и обе не заведены, факта ДТП нет, но СС должен быть засчитан: имеется факт движения неотъемлемой части ТС на предназначенной для этого территории.

Ранее же, аваркомы даже слышать ничего не хотели о подобных происшествиях.

Место страхового случая и какие здесь могут быть нюансы

Ранее СК очень строго следили за местом дорожного происшествия, т. к. это позволяло им хорошо экономить: к страховым случаям не причислялись происшествия на территориях со специальным проездным режимом (наличие шлагбаума, к примеру) и некоторые другие места.

Теперь, согласно п. 17 Постановления ВС №2, СС будет засчитан при происшествиях на всех дорогах и прилегающих к ним территориям, если они предназначены для автодвижения (это все виды стоянок, и территорий, могущих под них использоваться, к примеру).

Мало того, этот пункт далее добавляет и довольно спорное положение: «…и других территориях, с возможностью проезда ТС», что можно трактовать в практически любом смысле, ведь мало где не сможет проехать внедорожник.

Тут просто забыли уточнить, что имеются в виду специально созданные для возможного передвижения ТС территории. Но пока сей казус не исправили, хороший юрист на его основе вполне может доказать наступление СС для столкнувшихся авто в чистом поле.

Пример: Колесный трактор-экскаватор проезжал к месту коммунальных работ во дворах многоэтажек и зацепил ковшом припаркованную машину. Страховой случай не будет засчитан: ковш является оборудованием ТС, а не самим транспортом

Влияет ли оборудование ТС на страховой случай?

Да, влияет. Согласно ФЗ № 40 (ст. 1, абз. 2), все оборудование ТС, предназначенное для отличных от дорожного движения целей не может быть признано причиной для страхового случая.

Что сюда относится? Это всяческие навесные или стационарные приспособления для спецтехники, или обычных машин, или нечто иное – к примеру, рекламные, торговые или праздничные конструкции.

Вот здесь для некоторых любителей экстремального тюнинга имеется ловушка: СК запросто могут отказать в возмещении за ущерб, причиненный какими-то супер-обвесами, мало похожими на бампер, или молдинг – их признают нецелевым «устройством» и доказать потом что это все же бампер по функционалу будет непросто, имейте это в виду.

Пример: Колесный трактор-экскаватор проезжал к месту коммунальных работ во дворах многоэтажек и зацепил ковшом припаркованную машину. Страховой случай является оборудованием ТС, а не самим транспортом.

Имеет ли груз ТС или придорожная инфраструктура отношение к страховому случаю?

Имеет, но смотря в каком качестве. По закону повреждения, причиненные перевозимым грузом, не засчитываются как страховой случай.

Однако, согласно п. 30 Постановления ВС № 2 и ст. 1-2 ФЗ № 40, если грузу потерпевшего ТС причинен ущерб, то он подлежит возмещению, даже если поврежден только он, а не автомобиль.

Под это же положение подпадают и все повреждения придорожной инфраструктуры и иных объектов, за исключением тех, что перечислены в п. 2 ст. 6 ФЗ № 40.

Примеры:

Мусоровоз, убиравший мусор во дворах многоэтажек, уронил его часть на припаркованную машину и повредил ее – СС не будет засчитан, т. к. мусор приравнивается к грузу виновника происшествия.

Автомобиль не справился с управлением и повредил придорожный рекламный щит. Если потерпевшим (владельцем щита) виновник будет установлен, то с его СК будет взыскано страховое возмещение.

Что будет в сложных случаях отсутствия потерпевшего?

Бывают ситуации, когда наличие потерпевшего проблематично – то ли он есть, то ли его нет. Как такое может быть?

К примеру, автомобиль едет по лесной дороге и, не справившись с управлением, ломает дерево. Вроде бы потерпевшего нет, однако если данный лесной квартал находится на балансе какого-нибудь лесхоза (а обычно это всегда так), то за сломанное дерево его владелец (юрлицо) может потребовать страховое возмещение и его придется уплатить.

То же самое произойдет, если машина собьет дикое копытное – эти звери почти всегда состоят «на балансе» охотхозяйств или лесохозяйств, имея свою стоимость.

Поэтому, если нечто подобное произошло при свидетелях, то лучше оформить все по закону и позволить потерпевшей стороне получить возмещение от СК, иначе последняя признает вас скрывшимся с места происшествия, что влечет оплату ущерба из вашего кармана. А так, как это будет судебный иск, то со всеми накрутками получится солидная сумма.

Другие проблемные ситуации и спорные страховые случаи

Приведу еще несколько ситуаций, которые чаще других вызывают вопросы у автомобилистов и провоцируют спорные ситуации со СК.

Засчитается ли нанесение ущерба авто на парковке в качестве СС?

Как я уже указывал, согласно новым положениям Постановления ВС № 2, СС с 2015 г. охватывают все территории прямо или косвенно предназначенные для проезда или обслуживания ТС. Сюда, естественно, вошли и все виды автопарковок: платные, бесплатные, придомовые, служебные и т. п.

Но подобное новшество СК восприняли если не в штыки, то скрипя зубами и в каждом возможном случае стараются увильнуть от выплат.

Выше я уже приводил примеры СС на парковке: повреждение открытой дверью, самокатом и т. д. – все это должно быть оплачено страховщиком. Главное тут: факт движения авто-виновника или его неотъемлемых частей, не являющихся оборудованием.

Но сложности чаще всего происходят с доказательствами не этого факта, а с поисками виновника, без которого страховщик откажется от возмещения. Поэтому, если ваша машина была повреждена на парковочном месте, нужно сделать упор на тщательном сборе и фиксации доказательств: свидетели, файлы видеонаблюдения и т. п.

Пример: вы пришли за машиной на платную парковку и обнаружили повреждения кузова. В этом случае нужно обратиться к охране и парковочной администрации: они должны выдать вам видеозапись момента повреждения с данными виновника и свидетельские показания охраны.

Совет: старайтесь оставлять свою машину в местах, где есть возможность непрерывного слежения за ней, иначе шансы найти виновного будут малы.

Считается ли СС нанесение ущерба машине без ДТП?

Да, считается, если нет исключающих факторов. Некоторые СК до сих пор упорно не желают выплачивать возмещение по случаям, которые не проходят как дорожно-транспортное происшествие, руководствуясь правилами ПДД (п. 1.2. абз. 12), где указано, что ДТП – это повлекшее повреждения или ущерб событие, возникшее при движении ТС по дороге.

Как вы уже знаете, Постановление ВС № 2 расширило понятие СС и теперь он официально трактуется с позиции причинения ущерба виновным ТС (или неотъемлемыми частями, не являющимися оборудованием), вне зависимости от его места его нахождения, факта движения (обоих авто), присутствия за рулем водителя, наличия признаков ДТП или административного нарушения (АН).

Тем не менее, многие СК, даже соглашаясь выплатить возмещение по подобным случаям, требуют предоставление документации от ДПС в том, что ДТП или АН отсутствуют. И хотя подобные хлопоты по закону не обязательны, лучше пойти на вызов инспекторов, т. к. иначе доказать факт СС страховщику будет проблематично.

Пример с повреждением авто открытой дверью я уже приводил, и он сюда полностью подходит.

А вот еще: повреждения нанесены в процессе самоката авто во дворе многоэтажного комплекса на территории, которая не является ни дорогой, ни парковкой, но по которой могут передвигаться машины – СС будет засчитан.

Что делать, если произошло два страховых случая подряд?

Тут важно своевременное извещение СК о ДТП и его фиксация.

Без этого, приехавшие инспекторы или аварком могут засчитать вам повреждения как за одно ДТП. Тут важна именно тщательная фиксация факта происшествия, чтобы доказать нанесение повреждений в разное время (дня, дней).

Пример: в пробке был поврежден задний бампер авто. Виновник признал себя ответственным и предоставил необходимые сведения. Для СК было сделано уведомление по телефону, где сказали, что раз повреждена 1 деталь, то можно обойтись без справок от ДПС. В этот же день другая машина повредила заднюю дверь. Инспекторам ДПС, были предоставлены фото/видео доказательства того, что оба повреждения относятся к разным ДТП. Поэтому в документах фигурировала только смятая дверь. В итоге СК выплатила возмещение по двум ДТП в отдельности, т. к. имелись доказательства, что это разные происшествия.

Если вылетевший из-под колес камень повредил стекло автомобиля

Некоторые водители считают, что в ситуации «камень – стекло» имеет место СС. Это не так.

Дело в том, что, как я уже говорил ранее, все повреждающие агенты, прямо не относящиеся к неотъемлемой части автомобиля-виновника, не учитываются для СС: повреждения оборудованием, иные конструкциями, грузом, вылетевшими из-под колес камнями или чем -то другим – все это СК оплачивать не будут.

За подколесный камень вы можете получить возмещение по КАСКО. Также есть шанс взыскать компенсацию с виновника по судебному иску, но только при доказательствах его вины. И здесь нужно не только доказать сам факт повреждения от камня из-под колес впередиидущего авто, но и факт вины водителя – тут это имеет разницу.

Дело в том, что в марте этого года ВС РФ создал прецедент по делу № 39-АД16-1, полностью сняв вину с водителя за разбитое стекло вылетевшим камнем: правила не были нарушены и происшествие признано не зависящим от водителя. Прецедентного права в России нет, но авторитет ВС значит немало и ему обычно следуют все остальные суды.

Какие случаи считаются страховыми в обязательном порядке?

Перечень всех возможных вариантов СС можно писать еще долго – вплоть до бесконечности, что является вполне нормальным. Но есть среди них и такие, для которых включен «зеленый свет» по части отрицания их факта.

К этому относятся все СС, связанные с нанесением вреда жизни и здоровью людей. В данных случаях СК обычно выплачивают компенсации без крючкотворства. Однако такое положение было не всегда и еще несколько лет назад страховщики не стеснялись предъявлять исковые регрессы к сбитым пешеходам (или их наследникам при летальных исходах), телами и сломанными костями которых были нанесены повреждения дорогим автомобилям.

Правда подобное касалось только тех пешеходов, кто сам был виновен в ДТП. Однако автомобиль, являясь сложным устройством повышенной опасности, в любом случае предполагает ответственность за нанесенные им телесные повреждения, а не наоборот.

Чтобы урегулировать подобное варварство понадобилось прямое обращение нескольких организаций к Президенту, после чего судебные бюрократы, вскормленные подачками СК, пошли на попятную и перестали выносить бесчеловечные решения.

Но в любом случае будьте внимательны и переходите дорогу только в положенных местах.

Полезные советы

• При недостоверности сведений, указанных в извещении о ДТП или в договоре ОСАГО, СК имеет право отказать в возмещении, на основании ст. 178 и 179 ГК РФ, имейте это в виду.
• При невозможности определить виновность участников происшествия, что зафиксировано ДПС, страховое возмещение все равно выплачивается – обеими СК в равных пропорциях к сумме ущерба для каждого участника, согласно ФЗ № 40, ст. 22.4.
• Ущерб, причиненный прицепами к легковым авто, не считается страховым случаем, но если его нанес прицеп от грузового авто, то СС наступает в полном объеме, согласно ФЗ № 40, ст. 4.7.

Заключение

Итак, из данной статьи вы уяснили, что страховые случаи могут иметь множество вариантов, но все они базируются на общих критериях, которые несложно запомнить и научиться сходу определять лицо, которое будет платить за нанесенный ущерб при ДТП.

Расскажите в комментариях о ситуациях, когда СК пыталась доказать вам, что страховой случай таковым не является. Я б почитал об этом, особенно если ситуация была бредовой.))

Если же есть вопросы по теме – задавайте. Отвечу.

Видео-бонус: Ребёнок, который вспомнил прошлую жизнь:

Думаю, статья достойна, чтобы поделиться ею с друзьями во ВКонтакте. И ещё советую подписаться на рассылку моих новых статей – она будет приходить вам на почту.

Всё, пока!