Прямое возмещение убытков по ОСАГО – что это, кому положено, как правильно оформить и какие бывают сложности

Автор

Сергей Ершов

Регистрационный номер в реестре адвокатов г. Санкт-Петербурга – 78/5563

Вы уверены, что знаете к кому именно вам нужно обращаться за страховыми выплатами при ДТП? Вам знакомо прямое возмещение убытков по ОСАГО что это такое и каким образом вас могут на нем обмануть? Если есть сомнения, то читайте статью – вы будете точно знать когда и у кого требовать причитающееся, и не оставите шансов алчным страховщикам поживиться за ваш счет.

Как пострадавшие получали страховые выплаты раньше

Первые 6 лет действия в России системы ОСАГО (с 2003 г.) пострадавшим предписывалось обращаться за выплатами в страховую компанию (СК) виновника страхового случая.

По идее тут не должно было быть проблем, но они начали возникать ввиду большой разницы между страховщиками – одни прилежно исполняли свои обязательства, другие нет.

И если виновник страховался в сомнительного толка заведении (а на тот момент их было немало), то у потерпевшего из-за этого начинались проблемы с выплатами, на что он мало чем мог повлиять. Собственный же страховщик потерпевшего лишь разводил руками.

Введение процедуры альтернативного прямого страхового возмещения

После осмысления сложившейся ситуации, в 2009 г., власти решили предоставить страхователям возможность выбора страховщика для получения возмещения.

Потерпевший мог выбрать:

• Классический вариант – с выплатой от СК виновника;
• Альтернативный вариант – прямая выплата от собственной СК (ПВУ).

Идея была хорошая и сперва принесла некоторый положительный результат, но ненадолго. Безответственные компании быстро сориентировались и поняли, что получили в свои руки законный инструмент «отфутболивания» потерпевших к коллегам.

И если человек обращался за выплатой к выбранному им страховщику, то там, под разными предлогами, убеждали потерпевшего в его «ошибочном» выборе и «аргументированно» указывали на вторую компанию, связанную с этим случаем. Новые правила подобное позволяли.

Так поступали страховщики и виновников, и потерпевших, зачастую неоднократно отсылая соискателя возмещения друг другу. Экономический кризис усугубил ситуацию и подобным плутовством стали грешить даже приличные СК. Да и немало водителей было поймано на жульничестве – они подавали заявления о возмещении сразу обоим страховщикам.

В результате правительство решило поставить точку в данном абсурде и через 5 лет после первой реформы ввело процедуру безальтернативного прямого возмещения убытков.

Что такое прямое возмещение убытков в сегодняшней редакции законодательства

Прямое возмещение убытков – это получение потерпевшим основных страховых выплат у своего же страховщика. ПВУ еще называют упрощенной процедурой выплат.

Но к прямому возмещению относятся два его варианта: старый и новый.

Отличие альтернативного ПВУ от безальтернативного

На сегодняшний день приведенное выше определение не до конца актуально и немало водителей путается в понятиях. Как я уже упоминал, сама процедура ПВУ была введена довольно давно – с 1 марта 2009 г.

Однако это было альтернативное ПВУ – с возможностью выбора страхователем классического и запасного варианта. А со 2 августа 2014 г. ввели безальтернативное ПВУ.

Что это такое?

Подобная реформа прямо указывает страховщикам и страхователю порядок выплат:

• Страховщикам, связанным со страховым случаем – который из них и в каких ситуациях выплачивает возмещение;
• Потерпевшему страхователю – к которой СК и в каких случаях обращаться.

То есть, убирается момент неопределенности, что пресекает распоясавшееся жульничество на этой почве.

Теперь потерпевшему в большинстве случаев предписывается получать возмещение в своей страховой компании – возможность свободного выбора упразднена. Поэтому и такое название: безальтернативное ПВУ.

А страховщик потерпевшего теперь не имеет права увиливать от возложенной законом обязанности и перекладывать ее с больной головы на здоровую.

Статья в тему: ОСАГО – что такое страховой случай, что им не является и что считается спорным?

Какой законодательный норматив отвечает за ПВУ?

Прямое возмещение по ОСАГО регулируется ФЗ № 40 («Закон об ОСАГО»), а именно ст. 14.1 (п. 1-9). Это не новая статья – ее положения менялись по ходу развития процедуры ПВУ.

Что касается финансово-правовых отношений между СК, участвующими в прямых или регрессивных выплатах, то тут действует ГК РФ (ст. 183, 366 и 325) по признакам:

• Представительных отношений;
• Солидарной ответственности;
• Обоюдного поручительства.

Еще следует упомянуть о Соглашении по прямому возмещению между СК. Положениям данного документа обязаны следовать все страховщики-члены РСА на основе договора профессионального товарищества (ГК РФ, гл. 55).

Обобщенные нормы по Соглашению о ПВУ для страховщиков прописаны в ст. 26.1 (ФЗ № 40), которая разработана на основе Приказа № 6Н Минфина РФ (от 2009 г.).

Какие преимущества дало введение безальтернативного ПВУ?

Сегодня при страховом случае пострадавший обращается с заявлением к своему страховщику, а он не может отказать в его принятии.

Только поймите это положение правильно: СК не может отказать в принятии документов и обязана рассмотреть страховой случай. Но отказать в выплатах, если на то есть законные основания, страховщик право имеет.

Кстати, во многих развитых странах Запада прямое возмещение осуществляется именно на безальтернативной основе.

Безальтернативное возмещение обеспечило:

• Пресечение безосновательных отказов в рассмотрении дела страховщиками;
• Пресечение мошенничества со стороны страхователей;
• Убрана неопределенность в законодательстве;
• Процедура возмещения упрощена;
• Срок выплаты возмещения сократился;
• Повышение здоровой конкуренции среди страховщиков на почве заинтересованности в клиентском выборе.

По подсчетам аналитиков введение процедуры безальтернативного ПВУ было крайне необходимо для:

• Страховщиков – в 95% случаев;
• Страхователей в общем плане – в 50% случаев;
• Страхователей-потерпевших – в 95% случаев.

Внимание! В новых условиях для водителей повышается личная заинтересованность в выборе для себя ответственного страховщика – это минимизирует проблемы с выплатами если произойдет страховой случай.

Условия для безальтернативного прямого возмещения по ОСАГО

Действующая процедура прямого возмещения имеет свои особенности – она не применяется для всех страховых случаев без исключения.

Статья в тему: Что входит в страховой случай по ОСАГО и как его определить? + жизненные примеры

Вот перечень необходимых для этого условий:

• В ДТП пострадало только транспортное средство (ТС) – отсутствует вред здоровью, жизни или иным материальным ценностям;
• Участниками ДТП стали только два ТС – включая прицепы к ним;
• Действенный полис ОСАГО имеется у обоих водителей;
• Отсутствует факт обоюдной виновности в ДТП – пострадавший и виновник ясно определены;
• Имеется действующая лицензия у обеих СК, и они являются участниками, входящими в Соглашение о ПВУ.

Если хотя бы одно из перечисленных условий не будет соблюдено, то заявление о выплате подается в компанию виновной стороны.

По сравнению с альтернативным ПВУ изменилось вот что:

• Свободный выбор стороны страховой выплаты упразднен;
• Исключено возмещение вреда имуществу отличному от пострадавшего автомобиля;
• Автоприцепы (грузовые, трейлерные и т. п.), которые по правилам являются отдельными ТС, более не учитываются в ДТП как отдельные участники, что ранее давало повод отказа в ПВУ на основании правила «не более 2-х ТС».

Внимание! Если описанные условия для выплат по процедуре прямого возмещения соблюдены, но оба страховщика находятся в стадии банкротства или у них отозваны лицензии, то потерпевший вправе получить возмещение из компенсационного фонда РСА.

Внимание! В 2016 и 2017 г. в отношении прямого возмещения действует новая поправка: теперь страховщик не может отказать своему клиенту в ПВУ, если владелец полиса и водитель не одно и то же лицо.

Когда в прямом возмещении отказывается?

Водители и некоторые источники интернета иногда путают отказ страховщика в ПВУ и просто отказ в возмещении. Последнее имеет общие основания и касается возмещения, а не его формы (например, отказ в выплате если виновный не застрахован и т. п.).

Отказ же в ПВУ не является отказом в страховой выплате, а лишь перенаправляет требования потерпевшего в компанию виновника ДТП или в РСА. То есть свои деньги страхователь получит, но с более длительной процедурой.

Чисто же ПВУ касаются следующие ситуации, когда в нем будет отказано:

• Если компания виновника по каким-то причинам приняла заявление по рассматриваемому ДТП;
• Рассматриваемое ДТП инициировало судебный процесс по какому-либо вопросу, связанному с аварией;
• Если ДТП было оформлено по Европротоколу, но у сторон имеются разногласия или при неправильном составлении документации.

Внимание! Страховой полис «Зеленая карта» не дает основания для применения процедуры прямого возмещения.

Как получить страховую выплату по процедуре ПВУ?

Порядок выплат при прямом возмещении не отличается от стандартного.

Вот примерная схема этапов этой процедуры:

• Этап первый: оформление документации на месте ДТП. На данном этапе нужно проявить большую внимательность, т. к. от правильности составления документов и отображения фактов аварии может зависеть величина выплат. СК вправе отказать в возмещении если документация составлена неправильно, особенно если использовался Европротокол.
• Этап второй: подача документов в страховую компанию. После документального оформления ДТП, условия которого соответствуют критериям ПВУ, водителю нужно подать извещение об аварии, заявление о страховом возмещении и другую необходимую документацию в свою СК. Сделать это нужно в течение 5-и рабочих дней (не 15-и, как было ранее, имейте это в виду – ст. 11.1 п. 2, ФЗ № 40).
• Этап третий: анализ предоставленной информации и решение. Работники СК проведут оценку предоставленных документов, содержащейся в них информации и вынесут решение о соответствии ДТП страховому случаю с возможностью выплат по ПВУ.
• Этап четвертый: осмотр ТС. Представителями СК проводится осмотр автомобиля и определение степени повреждений. При несогласии в оценке потерпевший имеет право потребовать от страховщика организации независимой экспертизы (согласно ст. 12.1 ФЗ № 40).
• Этап пятый: выплата возмещения. В течение 20 календарных дней с момента подачи документации СК обязана произвести страховую выплату в наличной (через кассу) или безналичной (на р/с, потерпевшего) форме, по выбору страхователя. Далее страховщик самостоятельно производит расчетные операции со страховщиком виновной стороны, которая обязана возместить выплаченную сумму.

Статья в тему: Как получить страховку по ОСАГО после ДТП: подробная пошаговая инструкция + если виновник скрылся, если вы пешеход и т. д.

Если вы хотите узнать больше подробностей о прямом возмещении по ОСАГО, то посмотрите вот это видео, где кроме основной добавлена информация и по Европротоколу.

Какие нужно предоставить документы?

Ниже я привел списки обязательной документации и той, которая может понадобиться, но в процедуре ПВУ требуется не всеми страховщиками.

Обязательный пакет документов должен содержать:

• Заявление о прямом возмещении за страховой случай;
• Извещение о ДТП (заполняется обеими сторонами);
• Справка от инспектора ГИБДД (форма 748), если вызывался наряд ДПС;
• Копии документов от инспектора касающиеся наличия или отсутствия админнарушений (протокол, постановление, определение);
• Копии документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное авто;
• Доверенности представителя потерпевшего, на получение страховой выплаты за потерпевшего и т. п. (если нужно);
• Квитанции об оплате сопутствующих ДТП расходов (эвакуатор, хранение и т. п.).

В дополнение к вышеперечисленному может понадобиться:

• Копия полиса ОСАГО;
• Банковские реквизиты для перечисления выплаты;
• Копия водительских прав;
• Стандартная копия гражданского паспорта.

Внимание! В дополнение ко всему этому вы можете составить специальный акт, в котором будет перечислена вся предоставленная страховщику документация, дабы последнего меньше одолевал искус «потерять» какую-нибудь важную бумагу.

Как составить заявление, и где скачать бланк для него?

Заявление в СК на выплату по ПВУ может составляться в произвольной форме, но лучше использовать для этого специальный бланк.

В любом случае в этом документе должны присутствовать следующие сведения:

• Данные страховщика (юридическое название);
• Данные страхователя (ФИО, полный адрес прописки, адрес местонахождения, контакты);
• Характер, дата, время, место и обстоятельства ДТП;
• Организации, которые были уведомлены о происшествии;
• Данные по виновнику ДТП, его автомобилю и страховом полисе;
• Подробные данные о пострадавшем автомобиле;
• Данные о страховом полисе потерпевшего;
• Данные по сопутствующим расходам;
• Подписи представителя СК и страхователя-потерпевшего.

Если вам нужен бланк заявления актуального образца, то нажмите на эту ссылку и вы его получите.

Проблемы прямого возмещения убытка

Безальтернативное ПВУ сгладило многие острые углы в процедуре страховых выплат, но некоторые проблемы остались.

Например, не учтены ДТП с причинением вреда здоровью и с более чем двумя машинами-участниками. Требуют приведения в ясность пока еще весьма туманные и противоречивые проводки расчетов между страховщиками по случаям с ПВУ.

На некоторых проблемах я остановлюсь более подробно.

Проблема выплат по бесконтактным ДТП

Как указывает закон, ПВУ предусматривает выплаты только если в ДТП участвует два ТС. В положении ничто не мешало прописать «не более двух», но этого сделано не было.

В результате страховщик может отказаться от выплат по т. н. бесконтактным ДТП – когда вред ТС причиняется без физического контакта с другим авто. Судебная практика давно определила, что подобные аварии признаются страховыми случаями, если имеется факт использования машины по прямому назначению, что не всегда означает езду на ней.

Это могут быть и различные связанные с непосредственной ездой действия: моменты остановки, парковки, буксировки, возникновения внезапной опасности и др.

Выходит, положением о безальтернативном ПВУ закон ограничивает права граждан в указанных случаях, заставляя их подавать в суд на любящих ставить себе на службу такие юридические казусы страховщиков (на Росгосстрах и ему подобных, к примеру).

Недоплаты по ПВУ

Несмотря на то, что закон установил безальтернативность и обязательность выплат потерпевшему для СК осталась возможность занижения страховых выплат.

Данная проблема имеет место и при классической форме возмещения, но при ПВУ она особенно остра, т. к. этому способствует несовершенство механизма взаиморасчетов между СК после перечисления денег потерпевшему.

Дело в том, что при ПВУ проводки расчетов для страховщиков проходят по фиксированным суммам, которые определяются РСА. Эту организацию почему-то совсем не волнует сколько СК заплатила – сумма возвратного возмещения зависит только от данных авто и региона РФ. Конечно, это абсурд.

В результате, в одном случае страховщик может сработать себе в убыток, а в другом неплохо погреть руки. И оба варианта стимулируют плутовство – чтобы обезопасить себя от убытков (при крупных суммах выплат для дорогих авто, которые не покроет возврат) СК максимально занижают калькуляцию.

Но если авто бюджетного класса, то появляется искус занизить калькуляцию чтобы уже нажиться на разнице от той же возвратной суммы.

В результате в некоторых компаниях отличие сумм выплат по ПВУ и по классической схеме доходит до 50%! А обычно это 25-40%, что тоже недалеко от фактического грабежа.

Статья в тему: Мало выплатили по ОСАГО – подробная инструкция получения денег + образцы претензий

Предложение потерпевшему заключить соглашение по выплатам

Еще одна хитрость заключается в навязывании страховщиком потерпевшему подписания особого документа. Он называется «Соглашение по определению суммы ущерба».

Эта бумага имеет юридическую силу и определяет точные рамки страховой выплаты: порядок, срок и самое главное – размер. Если менеджеру СК удастся склонить клиента подписать данное соглашение, то все обязательства страховщика будут считаться выполненными, применительно к данному ДТП.

В результате потерпевший лишает себя возможности взыскания дополнительных сумм со своего страховщика (если это вдруг потребуется) и одновременно снимает с него ответственность за плутовство с занижением калькуляции ущерба.

Оспорить такое соглашение можно только в суде и то это довольно проблематично.

Полезные советы

• Заявление на выплату по ПВУ пишется только на имя СК – если вы напишете его на имя представителя страховщика, то в прямом возмещении вам будет отказано, имейте это в виду.
• Чтобы узнать грешила ли СК серыми схемами в рамках ПВУ, нужно взглянуть на статистику по выполнению ее обязательств с осени 2014 г. – жуликоватые компании заметны по резкому снижению среднего размера страхового возмещения. Искать данную статистику нужно в «Вестнике Банка России», где она обязана ежегодно публиковаться, согласно положению ФЗ № 40 (ст. 8, п. 5). На сайте ЦБ РФ имеется онлайн-версия Вестника.
• Правильное составление документации о ДТП и СК с имиджем сведут риск лишиться значительной части возмещения к минимуму.

Заключение

Теперь вы понимаете отличия старого и нового ПВУ, знаете что означает безальтернативность последнего, знакомы с процедурой его оформления и возможными подводными камнями от страховых компаний.

Применяли ли вы на практике прямое возмещение по старой и новой схеме? Есть ли у вас чем поделиться на этот счет? Если да, то сделайте это в комментариях.

На этом статья закончена. Подписывайтесь на мою рассылку и не забывайте про кнопки соцсетей. Будьте бдительны на зимних дорогах!

До встречи.

П.С. На фото БМВ 5 серии 530 Д (Ф 10). Взял тут: drive2.ru/r/bmw/976431/