Расчёт неустойки по ОСАГО: формула вычисления и судебная практика

Автор

Сергей Ершов

Регистрационный номер в реестре адвокатов г. Санкт-Петербурга – 78/5563

Доброго времени суток, с вами Илья Кулик. Сегодня я расскажу, как правильно провести расчёт неустойки по ОСАГО. Кто не знает, неустойка – это дополнительный платёж, взыскиваемый со страховщика за задержку в урегулировании убытков.

Очень важно посчитать все точно, иначе можно и не получить желаемую сумму от страховой. А порядок исчисления неустойки имеет свои нюансы, о которых я и расскажу в этой статье.

Что такое неустойка

Неустойка в ОСАГО – это наказание для страховой компании, за то, что она не выплатила возмещение или не направила на ремонт в положенный по закону срок. По-другому она называется пеня. О ней говорится в пункте 21 статьи 12 Закона об ОСАГО №40-ФЗ.

Примечание. За задержку отказа в выплате назначается другой платёж со страховой – финансовая санкция, которая рассчитывается по-другому.

То есть если в течение двадцати дней после подачи всех необходимых для осуществления выплаты документов страховщик не выполнил своих обязанностей по компенсации ущерба, он должен возместить не только ущерб, но и заплатить неустойку.

Когда ещё можно требовать неустойку

Невыплата страховой в положенный срок возмещения – не единственный повод начисления пеней. По одним и тем же правилам такой платёж можно требовать:

• со страховой при затягивании с ремонтом транспортного средства, если вы решили ремонтировать его на техстанции по направлению СК;
• при задержке возврата страховой премии страховой компанией (для физических лиц);
• с Российского союза автостраховщиков при нарушениях с его стороны.

Как потребовать её заплатить

Согласно пункту 21 указанной статьи для выплаты пени необходимо только соответствующее заявление в СК с указанием, как вы хотите получить деньги (налом/ безналом, и если выбран безналичный расчёт, то куда перевести деньги).

Наиболее часто выплатить неустойку требуют в судебном порядке вместе с невыплаченной страховой суммой (её частью). В таком случае в досудебной претензии к страховой достаточно требовать только возмещение. Если неустойку хотите потребовать отдельно, об этом обязательно надо написать в претензии в СК до суда.

Как правильно рассчитывается неустойка

До 1 сентября 2014 неустойка рассчитывалась по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ, и за один день составляла   от этой ставки, умноженную на страховую сумму. Если вы хотите получить возмещение по ДТП, случившемуся до указанной даты (что вполне возможно, срок исковой давности не прошёл) рассчитывать неустойку надо по вышеприведённому способу.

Но сейчас действуют другие правила исчисления. О них сказано в уже упоминавшейся ст. 12 Закона об обязательном автостраховании. Теперь пеня рассчитывается как 1% от рассчитанной страховой выплаты, которую страховая не заплатила, за каждый день после положенной по закону даты выплаты.

Итак, формула расчёта будет выглядеть так:

Сама формула предельно проста, а вот с определением размера множителей могут возникнуть вопросы. Если с первым из них все понятно – постоянный коэффициент, то два последних надо рассмотреть отдельно.

Как определить суммы выплаты для использования при расчёте

Сумма выплаты – это то, что должна вам заплатить СК в конкретном случае, определяется размером ущерба, рассчитывается по Единой методике. Если вы просите доплату, то пеня будет начисляться только на требуемую сумму.

Допустим, страховая сразу заплатила 30 тысяч рублей. Вы сделали экспертизу, она показала, что реальный ущерб 55 тысяч р. Неустойку можно требовать только за 25 тысяч рублей (55 – 30 = 25).

В сумму, по которой начисляется пеня, также входят помимо оплаты ремонта и другие расходы, понесённые из-за ДТП, например, затраты:

• на аварийного комиссара;
• на эвакуацию;
• на стоянку неисправного авто;
• на доставку пострадавшего в больницу;
• на ремонт дорожных знаков и т. п.;
• на другие действия, необходимость которых возникла из-за аварии.

Для физических лиц максимальный размер суммы неустойки и финансовой санкции не может быть больше ограниченной законом для выплат по «автогражданке» суммы, то есть 400 и 500 тыс. рублей за задержку в выплатах по вреду имуществу и здоровью соответственно. Ограничение по Европротоколу на неустойку не распространяется.

При возвращении страхового взноса

Если по каким-то причинам страховщик должен вернуть вам уплаченную премию (например, при досрочном расторжении договора) то в формулу подставляется сумма платежа, который должен вам поступить. При этом пени не могут быть больше страхового взноса, положенного по договору «автогражданки».

Как высчитать количество просроченных дней

Просрочка начинается со дня, следующего за тем, в который страховая должна была в крайнем случае объявить своё решение по возмещению. Последним днём будет дата выплаты возмещения.

То есть если СК ничего не заплатила, неустойка будет начисляться с двадцать первого дня (без учёта выходных) после того, как страховая получила все документы, которые должен представить потерпевший для получения возмещения.

Если же вы подаёте претензию о доплате, то у страховщика есть 10 дней (нерабочие не в счёт), чтобы принять решение и добавить недостающие средства. С окончанием этого срока и начнётся отсчёт времени для начисления пени на невыплату.

Как рассчитывается размер пени для судебного иска

Если пеню взыскивают в суде, в качестве последнего дня для расчёта берут дату подачи искового заявления, которую затем можно заменить на более позднее число, так как страховая может выплатить в любой момент на протяжении судебного процесса.

В решении суда сумма неустойки рассчитывается по дату вынесения решения. Если страховая и после этого долго не выплачивала, можно подать дополнительный иск для начисления неустойки за прошедшее с момента вынесения судебного решения время.

Судебная практика по взысканию неустойки по ОСАГО со страховой компании

Так как большинство судебных разбирательств по «автогражданке» посвящены взысканию недоплаты и самого возмещения, то и неустойка в них встречается часто.

Поэтому в документах Верховного Суда РФ, а именно в Постановлении №2 Пленума от 29.01.2015 и обзоре судебной практики от 22.06.16 этому вопросу посвящено несколько пунктов. Некоторые положения, приведённые там, встречаются в Законе №40-ФЗ, в статье 16.1, специально посвящённой судебным вопросам.

В рамках этой статьи я рассмотрю моменты, связанные именно с определением размера пеней. Сразу скажу, что почти по всем недоразумениям, которые могут возникнуть, в этих документах даны ответы.

В принципе все положения указаны в законодательстве или прямо следуют из него, а обзоры практики судов только показывают, как суды решают те или иные вопросы.

Статья в тему: Обзор судебной практики по ОСАГО: как решаются споры по «автогражданке» в суде

Размер начисляемого платежа

Конечно, суды считают, что, как и прописано в нормативных актах, сумма, положенная к уплате, вычисляется умножением одного процента от рассчитанного по требованиям закона размеру невыплаченного возмещения на количество дней сверх положенного срока оплаты. Уже полученные потерпевшим деньги в расчёт не включаются.

А также практика судов свидетельствует, что в расчёт должны включаться не только расходы на восстановление ТС, но и другие затраты, появившееся из-за страхового случая.

Сказано, что взыскиваться должны только те платежи, которые согласуются с законодательством, и что ограничение по максимальному размеру действительно только для физлиц.

Суд своим решением может снизить сумму пеней, требуемую истцом, но только при наличии соответствующего заявления от ответчика, или когда её размер очевидно не соответствует реальным обстоятельствам.

Как определяется время просрочки

Судами принимается, что срок, на который определяется выплата, должен начинаться со дня, который следует после крайней даты, в которую страховая должна была решить с выплатой, до дня, в который потерпевший получил от неё деньги (или направление на ремонт, или восстановленный автомобиль).

Из этого видно, что при обращении за доплатой для пеней отсчёт начинается после времени, положенного для ответа на требования об увеличении возмещения, а не после 20-дней со дня подачи первоначального заявления о выплате.

А также закреплено в практике, что расчёт неустойки за выполнение ремонта не в срок и по спорам с РСА выполняется по точно таким же нормам, что и в обычных случаях.

Особенности расчётов до 2015 года

До сентября 2014 года касательно определения размера неустойки в законе была формулировка, отличающаяся от современной, порядок расчёта я уже приводил.

Примечание. Изредка некоторые суды считают, что такой порядок расчёта должен применяться не к страховым случаям, наступившим до сентября, а к договорам страхования, заключённым до даты изменений.

Тогда в статье 13, исключённой сейчас, было написано, что пеня исчисляется от страховой суммы. Некоторыми судами решалось, что учитывать надо только сумму ущерба, а другими – что максимальную выплату (в то время она равнялась 120 тыс. по «железу» и 160 тыс. по здоровью).

Как решали суды

Верховный суд неоднократно утверждал (первый раз в 2012), что при расчётах надо использовать всю сумму, положенную по страховке, независимо от реального возмещения. Соответственно, все суды общей юрисдикции стали при определении положенной к выплате суммы считать именно так, то есть 120 (160) тыс. рублей умножалось на одну семьдесят пятую ставки рефинансирования.

Кстати, это сделало «выбивание» денег со страховой выгодным делом и вызвало резкое увеличение агентств и фирм, всеми правдами и неправдами взыскивающих с СК задержанные выплаты.

Арбитражные суды (это которые решают дела между юр. лицами), между прочим, не признавали этого и рассчитывали неустойку от выплаты по каждому конкретному случаю.

Но так как законодательство поменялось, то и применять судебную практику, основанную на устаревших законах нельзя, поэтому описанное в этом подзаголовке актуально только для выплат по ДТП (по толкованию некоторых судов – по договорам), произошедшим до вступления поправок в силу.

Подведём итоги

• неустойка начисляется при задержке выполнения своих обязательств страховой (РСА);
• пеня за один день просрочки равна 1% от подлежащей к уплате суммы;
• срок для расчёта начинает считаться после последнего дня, предназначенного для выплаты;
• суды решают солидарно с законодательством и практика обширна;
• до сентября 2014 действовали другие нормы.

Заключение

Теперь вы сможете сами точно рассчитать сумму, которую можно взыскать со страховой при задержке в выплате. Как это сделать чётко прописано в законе и закреплено неоднократными решениями судов, поэтому по этому вопросу можно быть уверенным в своей правоте.

А если остались вопросы по теме статьи – задавайте в комментариях, буду рад пояснить. А также рассказывайте о своём опыте по данной теме.

Видео-бонус: 5 случаев жести в скайпе [18+]. Необычные случаи можно увидеть не только в публичных прямых трансляциях.

На этом сегодня все. Чтобы разместить ссылку на эту статью в соц. сети, достаточно нажать на соответствующую иконку ниже. А также оформляйте подписку на блог, если ещё не сделали этого. До новых встреч.