Передаются ли долги по кредитам по наследству и как избежать их уплаты в 2024 году

Автор

Сергей Ершов

Регистрационный номер в реестре адвокатов г. Санкт-Петербурга – 78/5563

Умер близкий родственник и вы готовитесь унаследовать причитающуюся долю наследства. Неожиданно выясняется, что у погибшего помимо имущества остались долги по кредитам.

В статье расскажу, передаются ли долги по наследству за кредит и как этого избежать.

Переходят ли долги по наследству

Ст. 1112 ГК РФ устанавливает, что наряду с вещами и имуществом, которые принадлежали умершему на день открытия наследства, в наследственную массу входят его имущественные права и обязанности.

О том, что долги входят в состав наследства в пределах стоимости имущества, полученного наследниками, также отмечается в ПП ВС РФ “О судебной практике по делам о наследовании”.

Включение долгов наследодателя в наследственную массу означает их переход к преемникам. Об этом также прямо указывает ст. 1175 ГК РФ, которая устанавливает солидарную ответственность наследников, принявших наследство, по долгам наследодателя.

Важно! Ответственность по долгам ограничивается стоимостью доли в имуществе, полученной по наследству от умершего.

К кому переходят долги по наследству

Долги, как и имущество наследодателя, переходят к преемникам, указанным в завещании. При отсутствии завещания наследственная масса распределяется между наследниками той очереди, которая призывается к наследованию.

Глава 63 ГК РФ предусматривает восемь очередей наследования. В каждую из очередей входит определенная группа родственников умершего. Чем дальше очередь, тем слабее родственные связи с усопшим.

Родители, супруг/супруга, дети умершего и внуки по праву представления — наследники первой очереди. Во вторую очередь входят бабушки и дедушки, сестры и братья, племянники и племянницы по праву представления. В третью очередь — дяди, тети, двоюродные братья и сестры по праву представления.

Даже один претендент первостепенной очереди лишает наследников следующей очереди права участвовать в распределении наследства.

Обязательные наследники наследуют вместе с той очередью, которая призывается к наследованию, независимо от того, входят они в нее или нет. В соответствии со ст. 1148 ГК РФ обязательными наследниками являются:

1. Нетрудоспособные граждане — которые являются законными наследниками, кроме лиц, входящих в первую очередь, находящиеся на иждивении наследодателя не менее года ко дню его смерти.
2. Нетрудоспособные граждане — которые не являются наследниками по закону, но находились на иждивении умершего не менее года и проживали совместно с ним.

Наследники по праву представления, упомянутые в первых трех очередях, наследуют долю преемника, который умер до открытия наследства. Представители этой категории наследуют не сами по себе, а взамен другого наследника, чьим прямым потомком являются.

Например. Внуки наследуют вместо детей наследодателя, племянники и племянницы — вместо братьев и сестер, а двоюродные братья и сестры — вместо дядей и теть наследодателя.

Важно! Когда наследодатель был лишен наследства или признан недостойным, его потомки не наследуют по праву представления.

Не наследуют ни по закону, ни по завещанию преемники, которые в соответствии со ст. 1117 ГК РФ являются недостойными.

Если наследник умер позже наследодателя и не успел принять имущество в установленный законом шестимесячный срок, это право переходит к его наследникам. В этом случае имеет место наследственная трансмиссия — ст. 1156 ГК РФ.

Имуществом, полученным в результате наследственной трансмиссии, преемник отвечает только по долгам умершего, которому оно принадлежало.

См. также:

Какая очередность наследования в этом году

Как делится наследство между наследниками по закону в этом году

Как признать недостойным наследником в этом году — инструкция

Кто имеет право на обязательную долю в наследстве независимо от завещания в этом году

Какие долги переходят по наследству

Законодательство не содержит определения понятия долга. В широком смысле под задолженностью понимается любая имущественная обязанность. Долг — это не только обязанность передать вещь или уплатить деньги. Это может быть и санкция за неисполнение обязательства. К долгам наследодателя относятся:

• Обязательства, вытекающие из гражданско-правовых договоров (кредитного договора, договора купли-продажи, договор займа).
• Задолженность по коммунальным платежам.
• Долги перед третьими лицами.
• Задолженность по уплате алиментов.
• Задолженность по налогам.
• Суммы неустойки, которые образовались при жизни наследодателя.

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Как мы уже выяснили, обязательства по кредитам входят в состав наследственной массы и переходят к преемникам вместе с имуществом умершего. Законодательство не содержит перечня лиц, которые освобождаются от принятия долгов по кредиту. Однако, важное значение имеют вид и условия кредитного договора.

Переходит ли беззалоговый кредит по наследству

Такие кредиты выдаются без залогового обеспечения и часто при отсутствии поручителя. Банки стараются минимизировать риски невозврата суммы займа, в том числе по причине смерти заемщика.

Одним из способов является заключение одновременно с договором займа договора страхования жизни. В случае смерти заемщика, обязанность по выплате кредита переходит страховой компании.

Однако, не все так просто. Смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Страховые случаи прописываются в договоре страхования. К ним, например, могут относиться гибель вследствие:

• Несчастного случая.
• Болезни.
• Неудачно проведенной операции.

Важно! Страховая компания может отказать в выплате долга, если смерть произошла по иным причинам (например, в результате занятий экстремальными видами спорта, при участии в боевых действиях, от хронических заболеваний, по причине самоубийства).

Для того чтобы своевременно вернуть банку долг посредством страховой организации, необходимо:

• В срочном порядке обратиться к страховщику.
• Предъявить свидетельство о смерти заемщика.
• Получить решение страховой организации.

Важно! Выгодоприобретателем по договору страхования чаще всего выступает банк. Если сумма страховки не покрывает задолженности по обязательству, оставшаяся часть распределяется между наследниками, принявшими имущество умершего.

Когда договор страхования не был заключен, долги по кредиту переходят к преемникам.

Переходит ли потребительский кредит, автокредит или ипотека по наследству

В зависимости от условий заключенного договора, обязательства по нему могут переходить:

• Страховой компании — при заключении с заемщиком договора страхования кредита. В этом случае наследники вправе обратиться к страховщику за компенсацией задолженности.
• Солидарным заемщикам — которые, как и заемщик, получили определенную сумму по кредиту.
• Поручителю — который в отличие от созаемщиков, берет на себя только обязательства по погашению кредита, когда заемщик не может этого сделать. В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство не прекращается со смертью должника. Но для того, чтобы поручитель выступил в этой роли при переводе долга на преемников, требуется его согласие.
• Наследникам — когда нет оснований привлечь к исполнению обязательств по кредиту вышеуказанных лиц, либо наследник является созаемщиком или поручителем по кредитному договору.

Важно! Поручительство прекращается только в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство. Ответственность поручителя по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственного имущества в соответствии с п. 62 ПП ВС РФ “О судебной практике по делам о наследовании”.

Когда кредитный договор в качестве обеспечения исполнения обязательства предусматривает залог, наследники могут поступить следующим образом:

• Продать залоговое имущество, предварительно обсудив эту возможность с банком, и выплатить долг из стоимости реализованного залога.
• Продолжать выплаты по займу, если преемники желают оставить заложенное имущество себе. После полного погашения сумм по кредиту залог будет снят, и наследники распорядятся им по своему усмотрению.

Если преемники откажутся от наследства, заложенное имущество реализуется банком в счет погашения займа.

Кроме того, в соответствии с п. 16 ст. 5 ФЗ “О потребительском кредите” кредитор вправе в одностороннем порядке:

• Уменьшить процентную ставку по кредиту.
• Уменьшить или отменить неустойку (в том числе на определенный период).
• Изменить общие условия кредита на условиях, когда такие изменения не приведут к увеличению причитающихся к выплате сумм.

Итак, наследники вправе обратиться к руководству банка с просьбой уменьшить процентную ставку или изменить условия кредитования.

В каких случаях кредит переходит по наследству

Кредит, являясь долговым обязательством умершего, переходит по наследству когда:

1. Наследник вступил в наследство. Законодательством не предусмотрена возможность отказаться от долгов и получить только имущество наследодателя.
2. Сумма страховой выплаты по заключенному договору страхования не покрывает всей задолженности по займу.
3. Отсутствуют созаемщики.
4. Договор поручительства не содержит условия об исполнении обязательства при переходе долга преемникам, а поручитель не дал согласия отвечать за нового должника в соответствии с п. 3 ст. 367 ГК РФ. При этом важно учитывать, что даже при наличии согласия поручителя он вправе взыскать с наследников понесенные расходы.

Важно! Фактическое принятие наследства (оплата коммунальных услуг, принятие мер по сохранению имущества) не всегда свидетельствует о намерении его получить. Гражданин вправе обратиться в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства. В таком случае долги умершего к нему не переходят.

Какие особенности наследования долгов по кредиту

По общим правилам ст. 1141 ГК РФ устанавливает, что наследственная масса, в состав которой входят также и долги наследодателя по кредитам, распределяется в равных долях между наследниками.

Например. После смерти наследодателя осталась квартира и заем в 500 тыс. рублей. Дочь и сын получат по ½ от квартиры, и обязанность выплатить по 250 тыс. рублей по займу.

Наследники по праву представления в равных долях наследуют только часть имущества, причитающегося преемнику, вместо которого они призываются к наследованию — ст. 1146 ГК РФ.

Например. У наследодателя было два сына, но они умерли раньше него. У первого сына осталась дочь, у второго — трое сыновей. Дочь (внучка наследодателя) наследует ½ имущества и долгов дедушки, а сыновья второго сына (внуки) получат по ⅙ части, поскольку доля их отца (сына наследодателя) составила бы ½ и в равных долях будет распределена между ними.

Ст. 1175 ГК РФ, конкретизируя пределы ответственности по долговым обязательствам умершего, устанавливает:

• Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам солидарно.
• Ответственность по долгам ограничивается пределами стоимости полученного по наследству имущества.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников, кредитор вправе требовать исполнения:

• От всех должников.
• От любого из должников как полностью, так и в части долга.

Преемник, исполнивший обязательство по долгам умершего самостоятельно, вправе рассчитывать на компенсацию понесенных затрат от других наследников.

Как осуществляется розыск наследников

Иногда банки вынуждены самостоятельно разыскивать преемников должника. Для этого представители кредитной организации обращаются к родственникам, знакомым умершего, к нотариусу по месту открытия наследственного дела.

Когда у банка нет сведений о преемниках умершего клиента, требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В случае обращения в суд с исковым заявлением к наследственной массе, информация о наличии наследников может быть запрошена в рамках судебного разбирательства.

Какие долги не наследуются

Не переходят по наследству обязанности, имеющие личный характер. В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства не входят:

1. Право на алименты, возмещение вреда здоровью и все те права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью покойного.
2. Права и обязанности, наследование которых не допускается ГК РФ или другими законами. Например, не переходит по наследству обязанность по уплате налогов, поскольку она прекращается со смертью физического лица согласно п. 3 ст. 44 НК РФ.
3. Личные неимущественные права и другие материальные блага.

Как переходят долги по кредитам, если наследник несовершеннолетний

Несовершеннолетний наследник не вправе рассчитывать на освобождение от принятия долгов наследодателя пропорционально получаемой доле в имуществе.

Особенностью наследования детьми, не достигшими возраста 14 лет, является то, что за них причитающуюся долю в имуществе умершего получают родители, опекуны или попечители. Ребенок, достигший указанного возраста, вправе самостоятельно принять наследство если есть письменное согласие родителей, опекуна или попечителя.

Какие особенности наследования долгов по алиментам

Обязанность по выплате алиментов прекращается со смертью лица, которое выплачивало алименты или их получало согласно ст. 120 СК РФ. Иные правила действуют когда речь идет о долгах по алиментным платежам, которые образовались на день смерти наследодателя.

В соответствии с п. 10 «Обзора судебной практики ВС РФ N 4» такая задолженность является простой имущественной обязанностью, которая переходит по наследству в пределах стоимости полученного наследственного имущества.

Когда наследник одновременно является получателем алиментов, то обязательство по задолженности прекращается согласно ст. 413 ГК РФ, но только в отношении этого преемника. Остальные наследники будут выплачивать ту часть задолженности, которая соответствует принятой доле наследства.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки за неуплату алиментов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, а не с даты смерти наследодателя.

Можно ли проверить наличие долгов по кредитам у наследодателя

Чтобы защитить наследников от получения вместе с причитающейся долей в имуществе умершего неизвестных им обязательств, были внесены соответствующие поправки в законодательство. Так, п. 6 ст. 6 Закона “О кредитных историях” предусматривает право нотариуса в рамках нотариального производства проверить состав наследственной массы.

Это право нотариусы реализуют посредством обращения в Национальное бюро кредитных историй. В течение 3 дней с момента получения запроса нотариусу предоставляется информация обо всех непогашенных банковских ссудах наследодателя.

Какой порядок наследования кредитных обязательств

Кредитные обязательства и другое имущество, входящее в наследственную массу, наследуются по общему правилу в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя в соответствии со ст. 1154 ГК РФ. Наследники обращаются к нотариусу и представляют следующие документы:

• Паспорт претендента на имущество умершего.
• Свидетельство о смерти наследодателя.
• Завещание, если наследник оставил таковое.
• Документ, подтверждающий наличие родственной связи с усопшим, при наследовании по закону.
• Документы на имущество наследодателя.

Однако, необходимо учитывать тот факт, что банки будут начислять проценты по кредитам за весь этот период. К моменту вступления в наследство может образоваться внушительная сумма задолженности.

Чтобы этого избежать необходимо действовать по следующему алгоритму:

1. Проинформировать банк о смерти заемщика.
2. Получить свидетельство о смерти и предоставить его в банк.
3. Предоставить свидетельство о вступлении в наследство.
4. Переоформить кредит на наследника.
5. Обсудить с руководством банка сумму выплат по займу. В том числе согласовать включение в сумму только тех штрафных санкций, которые были начислены при жизни наследодателя.
6. Согласовать новый график выплаты займа.

Важно! Избежать образования задолженности по кредиту можно путем продолжения выплат. Для этого нужно обратиться в банк, предъявив паспорт и выплатив долг на основании приходного кассового ордера, или путем перечисления денег на счет банка.

Скачать образец заявления в банк о смерти заемщика (DOC, 13 КВ)

См. также:

как вступить в наследство

Как вступить в наследство по завещанию — пошаговая инструкция

Какой срок вступления в наследство по закону РФ — подробный ответ

Что будет, если не платить по кредитам

Претенденты на имущество умершего не всегда владеют информацией о наличии кредитных обязательств у наследодателя. После вступления в наследство требования банка становятся для них полной неожиданностью.

Такая ситуация возникает в связи с тем, что банк, не владея информацией о смерти заемщика, продолжает начислять проценты и штрафы по займам. И за 6 месяцев, отведенных на вступление в наследство, сумма задолженности накапливается.

Преемник, после получения доли в имуществе умершего, автоматически наследует и обязательства по кредиту. На него распространяется действие кредитного договора. В связи с чем кредитор вправе обратиться в суд с иском к наследнику о взыскании задолженности и неустойки.

Наследники, в свою очередь, вправе просить об уменьшении суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Судебная практика показывает, что суды могут принимать сторону преемников и снижать размер неустойки. По причине того, что она носит компенсационный характер и не должна быть средством обогащения для кредитора. Размер неустойки должен соответствовать последствиям нарушения обязательств.

Как избежать перехода долга по наследству

Чтобы долговые обязательства умершего не стали для вас неожиданностью, перед принятием причитающейся доли имущества умершего следует:

1. Получить информацию о долгах наследодателя.
2. Рассчитать стоимость причитающегося имущества.
3. Сопоставить размер долга со стоимостью наследуемого имущества.
4. Принять решение о вступлении в наследство или об отказе от него.

Законодательство предусматривает возможность отказа от выплаты долгов наследодателя. При этом необходимо учитывать, что, отказавшись от долгов, преемник одновременно отказывается и от причитающейся доли имущества.

Избежать перехода долга по наследству можно, если:

• Наследник оформит отказ от наследства в соответствии со ст. 1157 ГК РФ.
• Наследник не примет мер по вступлению в наследство за отведенное время.
• Будет инициирована процедура банкротства в отношении наследодателя в соответствии со ст. 223.1 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

Важно! Право отозвать отказ от наследства законодательством не закреплено.

Наследники вправе инициировать процедуру банкротства сразу после смерти наследодателя. В случае признания гражданина банкротом все долговые обязательства спишутся.

Когда умерший оставил после себя только долги и все преемники отказались от вступления в наследство, имущество умершего признается выморочным и в соответствии со ст. 1151 ГК РФ переходит государству.

Скачать образец заявления об отказе от наследства (DOC, 29 КВ)

Частые вопросы

В: Как наследуются долги по коммунальным платежам?

О: Образовавшаяся задолженность подлежит уплате в полном размере, независимо от того, проживал наследодатель в квартире или нет.

В: Как наследуется налоговая задолженность?

О: Обязанность по уплате налогов прекращается со смертью лица. Задолженность, образовавшаяся до момента его смерти, классифицируется как обычное денежное обязательство и включается в состав наследства.

В: Что делать, если наследодатель не оставил имущества?

О: Наследники не призываются к наследованию, но наследственное дело все равно открывается поскольку нотариус должен принять меры по розыску имущества покойного. Банковский кредит закрывается ввиду отсутствия правопреемников.

В: Какой срок установлен для предъявления требований по долгам?

О: Требования по погашению долга предъявляются в течение 3 лет со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Через 3 года кредитор не вправе предъявлять требования о погашении задолженности к наследникам.

В: Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг по кредиту?

О: Когда преемник отказался от наследства, он вправе обратиться в правоохранительные органы с заявлением о вымогательстве.

Запомнить

1. Долги по кредитам входят в наследственную массу и переходят по наследству.
2. Распределение долгов между преемниками происходит в равных долях
3. Ответственность наследника по долгам умершего ограничивается стоимостью полученного имущества.
4. Избежать перехода долгов по кредитам можно отказавшись от наследства или не принимая мер по вступлению в наследство.

Каким способом вы воспользуетесь, чтобы избежать перехода долга по наследству? Откажетесь от наследства или продолжите выплаты по кредиту наследодателя?