Какие плюсы и минусы банкротства физического лица в 2024 году + отзывы

Автор

Сергей Ершов

Регистрационный номер в реестре адвокатов г. Санкт-Петербурга – 78/5563

Вы собрались подавать заявление о признании своей финансовой несостоятельности, но до сих пор взвешиваете все за и против. Тогда вам нужно узнать плюсы и минусы банкротства физических лиц. Подробнее о подводных камнях процедуры в данной статье.

Кто вправе объявить себя несостоятельным

Ст. 213.4 ФЗ-127 предусматривает два случая признания физлица банкротом в судебном порядке:

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований хотя бы одного кредитора приводит к невозможности исполнения им денежных обязательств, внесения обязательных платежей в полном объеме. А общая сумма долга по ним от 500 тыс. р. Делается это в течение 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
2. Человек вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом при предвидении банкротства, если есть обстоятельства, очевидно свидетельствующие, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства, внести обязательные платежи в установленный срок. При этом гражданин должен отвечать признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества.

Физлицо предполагается неплатежеспособным, если имеется хотя бы одно из нижеследующих обстоятельств:

• Он перестал исполнять денежные обязательства, вносить обязательные платежи, срок исполнения которых наступил.
• Свыше 10% общего объема его денежных обязательств, обязанностей по внесению обязательных платежей (срок исполнения которых наступил) не исполняются им более 1 месяца с момента, когда их надо было исполнить.
• Сумма долга превышает цену его имущества.
• Имеется постановление об окончании исполнительного производства ввиду того, что у него нет имущества, на которое возможно обратить взыскание.

Если, с учетом запланированных денежных поступлений, человек через определенное время сможет погасить указанные долги в полном объеме, неплатежеспособным его не признают.

Во внесудебном порядке заявление о финансовой несостоятельности вправе подать гражданин, общий размер долга которого составляет от 50 до 500 тыс. р. — ст. 223.2 ФЗ-127. Учитываются и обязательства:

1. Срок исполнения которых не наступил.
2. По уплате алиментов.
3. По договору поручительства вне зависимости от просрочки основного должника.

Это допустимо, если до подачи заявления окончено его исполнительное производство, ввиду того, что у него нет подлежащего реализации имущества п. 4. ч. 1 ст. 46 ФЗ-229. И если не возбуждено другое.

Какие есть плюсы и минусы у процедуры банкротства физлица

К большому сожалению, минусов у банкротства пока больше, чем плюсов. Но что особенно важно, есть очень много скрытых недостатков процедуры, о существовании которых большинство должников узнает только в ходе самого процесса.

Не все знают, что списывают полностью долги банкротам только в качестве крайней меры и то не во всех случаях. Имеются и другие способы решения проблемы, назначаемые арбитражным управляющим и судом. К сожалению, судьи в первую очередь ориентируются на интересы кредиторов, а должника ожидают проверки, анализ и подбор оптимальных для кредиторов вариантов.

Процедура банкротства сводится к двум основным этапам:

• Реструктуризации задолженностей
• Реализации имущества.

Арбитражный суд в ходе первой процедуры утверждает план реструктуризации долгов. Он содержит положения о порядке и сроках пропорционального погашения основных финансовых требований и процентов на их сумму всех конкурсных кредиторов — п. 1 ст. 213.14 ФЗ-127.

Срок реализации такого плана не может превышать 3 лет — п. 2 ст. 213.14 ФЗ-127. В отдельных случаях предусмотрен максимальный период погашения долгов в 2 года. Это возможно только в том случае, когда собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов, предложенный гражданином. Арбитражный суд вправе в такой ситуации утвердить этот план. При условии, что его реализация позволит удовлетворить:

1. Требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом.
2. Другие финансовые притязания.

И при этом они выручат гораздо больше, нежели могли бы получить в ходе немедленной реализации имущества должника и распределения его среднемесячного дохода за 6 месяцев. А указанная сумма составит от 50% размера требований таких кредиторов — п. 4 ст. 213.17 ФЗ-127.

Дополнительная отсрочка (продление срока действия плана погашения долгов) стандартная — в пределах 3 лет — п. 6 ст. 213.20 ФЗ-127. Что выгодно лишь когда деньги в наличии есть, но их немного. При этом у должника должен быть стабильный доход, позволяющий ему погашать долг в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом — п. 1 ст. 213.13 ФЗ-127. При реальной финансовой несостоятельности это не выход.

Иные варианты реструктуризации принудительно не применяются. Т. е., арбитражный суд не сможет заставить банк предоставить кредитные каникулы. Это вправе сделать только сам кредитор в качестве акта доброй воли. Однако кардинально проблему это не решает. Для человека, рассчитывающего на списание обязательств, растяжение срока кредитования невыгодно.

Реализация имущества — более выгодная альтернатива, особенно при долгах, превышающих 1 млн р. Напомню, изъятию подлежат не все вещи. Предметы обихода, профессиональный инвентарь, одежда, обувь, продукты, топливо для обогрева помещения и приготовления пищи, деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи, а также единственное жилье не изымаются.

Преимуществ у процедуры банкротства немного. Основной реальный плюс — возможность списания задолженностей. Но он наиболее ощутим только при крупных долговых обязательствах. Ну, и конечно же, ключевой позитивный момент — право перестать погашать накопившиеся долги после первой же судебной процедуры.

В чем плюсы и минусы банкротства для должника

Главное преимущество банкротства для физлица — возможность списания всех долгов, включая накопившиеся штрафы, пени за просрочку платежей.

У банкротства физических лиц есть и существенные минусы. Этим и объясняется то, что далеко не все должники выбирают сегодня такой выход из сложившейся сложной ситуации.

Что относят к минусам банкротства для физлица:

• Неосведомленность граждан о ходе самой процедуры и ее последствиях. Правоприменительная практика свидетельствует о том, что без содействия квалифицированных юристов произвести банкротство удачно весьма сложно.
• Дороговизна процедуры — госпошлина (300 р.), 25 тыс. р. вознаграждение финансовому управляющему. Затраты увеличиваются за счет необходимости оплаты услуг оценщика, адвоката. При этом минимальные издержки оцениваются в размере 75 тыс. р.
• Долгосрочность процесса. Он зачастую растягивается. А до его окончания будут действовать ограничения для заемщика.
• На протяжении срока реструктуризации должник не вправе самостоятельно совершать сделки купли-продажи имущества на сумму свыше 50 тыс. р...
• В период производства запрещается без согласия управляющего получать и выдавать займы, кредиты, переводить долги на третьих лиц, передавать в управление имущество, закладывать его, распоряжаться деньгами, размещенными на счетах (за исключением специального счета с лимитом в 50 тыс. р).
• Банкроту запрещается делать имущественные вклады, паевые взносы, покупать акции и доли в капитале компаний, дарить, совершать иные безвозмездные сделки.
• Возможность введения ограничения на выезд за границу. Этот запрет обусловлен угрозой покидания должником пределов страны. Если суд примет такое решение, то ограничение будет действовать до окончания процедуры.

См. также: Сколько длится процедура банкротства физического лица

В чем заключаются основные риски и выгода

Выгоды от банкротства находятся в прямой зависимости от размера долга. При наличии имущества, общая цена которого покрывает сумму задолженности, объявлять себя несостоятельным нерационально. Реализовать свою недвижимость и иные вещи, а потом погасить долги возможно и без посредничества суда.

А когда продать нечего, и материальных обязательств накопилось много, иного выхода не остается.

Основная выгода для банкротящихся лиц связана с возможностью подписания мирового соглашения. Зачастую на его основании списывается часть долга или изменяются условия возврата заемных средств.

Что касается рисков, то они касаются окончательного ухудшения материального положения физлица, поскольку отчуждения имущества избежать удается редко. Существует также ряд факторов, способных изменить ситуацию в худшую сторону:

1. Выбор судом реструктуризации задолженности — долг никуда не денется, а, наоборот, возрастет за счет увеличения общего срока возврата денег. А сотрудники банка могут продолжить названивать заемщику, поскольку запрет на внепроцессуальное обращение к должнику не распространяется на текущие платежи — п. 2 ст. 213.11 ФЗ-127.
2. Признание требований необоснованными — если заявление составлено некорректно, собран неполный пакет документов, предоставлены неубедительные или недостаточные доказательства плачевного финансового состояния.
3. Выявление умысла на преднамеренное или фиктивное банкротство. Это уже грозит уголовной ответственностью — ст. 196 и 197 УК РФ.
4. Потеря имущества, в том числе жилья. Если жилое помещение залоговое (приобретено по ипотечному займу), то оно подлежит реализации по заявлению кредитора.
5. Возможность привлечения к административной ответственности за совершенные проступки в ходе процедуры банкротства — ст. 14.12 и 14.13 КРФоАП.
6. Риск привлечения к уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве (сокрытие имущества, выплата долга одному кредитору в ущерб интересам других, создание препятствий в деятельности арбитражного управляющего) — ст. 195 УК РФ.

Составы уголовно и административно наказуемых правонарушений в перечисленных случаях идентичны. Разница заключается лишь в общественно опасных последствиях поступков должника. Уголовная ответственность наступает только при наличии крупного ущерба, т.е. свыше 2 млн 250 тыс. р. — прим. к ст. 170.2 УК РФ.

Каковы последствия процедуры

Правовыми последствиями официального признания банкротства выступают вводимые в отношении бывшего должника ограничения. Срок их действия отличается:

1. Нельзя управлять органами юрлиц, как-то влиять на принятие их решений — 3 года.
2. Надо предупреждать кредитора о несостоятельности при оформлении нового займа/кредита — 5 лет.
3. Недопустимо повторно признавать себя банкротом — в течение 5 последующих лет.
4. Запрет на замещение управленческих должностей в страховых компаниях, НПФ, инвестиционных фондах, ПИФах, МФО — в пределах 5 лет
5. Запрещается замещать управленческие должности в кредитно-финансовых учреждениях — в течение 10 лет.

Положительные последствия: после реализации ликвидного имущества должника расчеты с кредиторами завершаются. С этого момента гражданин, признанный банкротом, освобождается почти от всех своих долгов, включая те, которые не удалось погасить за счет проданного имущества. Также он освобождается от долгов по требованиям кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации или реализации имущества — п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127.

Имеются и исключения. Даже после банкротства остаются долги, которые невозможно списать. Среди них:

• Текущие платежи.
• Возмещение вреда здоровью, жизни, причиненного банкротом.
• Алименты, долги по ним.
• Компенсация морального вреда.
• Заработные платы, если должник был работодателем.
• Другие обязательства, неотделимые от личности должника.

Освобождение от долговых обязательств недопустимо, если:

1. Вступившим в силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за правонарушения при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство. Если указанные действия совершены в данном деле о банкротстве.
2. Должник не предоставил нужную информацию или предоставил заведомо недостоверные данные финансовому управляющему или арбитражному суду. Если это установлено судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве.
3. Доказано, что при возникновении/исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор основывал свое требование, человек действовал незаконно (совершил мошенничество, уклонился злостно от погашения кредиторской задолженности или от уплаты налогов/сборов с физлица, предоставил заведомо ложные данные при получении займа, скрыл или умышленно уничтожил имущество).

Тогда арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества должника указывает на неприменение в отношении него правила об освобождении от исполнения обязательств. Если же эти случаи выявлены после завершения реализации имущества, то судом выносится акт о неприменении в отношении человека правила об освобождении от исполнения обязательств.

Каковы последствия для родственников должника

Пострадать от процедуры банкротства могут не только сами должники, но и члены их семей.

Так, если у членов семьи есть общее имущество с должником, оно будет под угрозой. Касается это в первую очередь супругов. При отсутствии брачного контракта и установления иного режима имущества в судебном порядке все имущество, нажитое супругами в браке, считается общим — ст. 34 СК РФ.

Это чревато негативными моментами для семьи:

1. Принудительный раздел общего супружеского имущества — п. 1 ст. 38 СК РФ. И как последствие банкротства для второго супруга — лишение части имущества.
2. Признание долгов общими. Даже если кредиты были фактически оформлены на одного из супругов, но полученные взаймы деньги использовались на нужды семьи (к примеру, покупка жилья, ИЖС), долг признается тоже «общим супружеским» — п. 2. ст. 45 СК РФ, п. 5 обзора практики ВС РФ № 1 2016 г. Тогда отвечать по этим долгам будет не только супруг-банкрот, но и его жена/муж, как общим, так и своим личным имуществом.

Последствия банкротства физлица для остальных родственников должника также определяются наличием у них общего имущества, в основном недвижимого. Если таковое имеется, долю должника по ходатайству кредиторов вправе выделить и продать с торгов.

В чем заключаются особенности банкротства

Ключевое условие банкротства физлиц по займам — наличие задолженности по договорам кредита (займа) от 50 тыс. р. и невозможность их возврата ввиду финансовой несостоятельности. По идее, при появлении такой информации у банка он сам вправе начать процедуру банкротства в отношении заемщика.

Но заинтересованности в инициировании судебного процесса о несостоятельности должника нет даже у кредиторов в банковской сфере, где сосредоточена львиная доля просроченных и текущих финансовых обязательств граждан-должников. Сама же процедура банкротства при наличии исключительно кредитных долгов идентична стандартной.

Все минусы и плюсы, перечисленные ранее, присутствуют и в этом случае. Стоит отметить, что реструктуризация задолженности в ходе банкротства  чаще всего применяется именно при наличии кредитных долгов. Если у должника фактически имеется возможность погасить долг по займам с рассрочкой платежей, то с большой долей вероятности ему будет назначена именно такая мера.

Реструктуризация долгов назначается арбитражным судом с длительностью периода рассрочки платежей до 3 лет. По истечении этого срока она может быть еще раз продлена на тождественный период. При этом увеличивается сумма переплаты должника по кредиту за счет растяжения оставшегося срока погашения задолженности.

При общей сумме кредитных долгов менее 500 тыс. р. допускается использовать внесудебную процедуру банкротства (через МФЦ).

И только в том случае, если арбитражный суд установит финансовую неспособность человека погасить кредитные долги (даже с учетом рассрочки платежей) будет решаться вопрос об изъятии и реализации имущества должника. Но ситуация с банкротством не избавляет от текущих платежей по кредитам. Взысканию не подлежат только долги, которые имелись на момент признания человека банкротом — ст. 213.28 ФЗ-127.

Как обанкротиться при задолженности менее 500 тыс. р.

Введенная ФЗ-289 в июле 2020 г. процедура внесудебного банкротства упростила порядок списания основных долгов для граждан с 1.09.2020 г. Речь идет о тех, у кого долгов больше 50 тыс. р., но меньше чем на полмиллиона. Они имеют возможность стать банкротами и без суда — ст. 223.2 ФЗ-127.

Но упрощенная процедура не отменяет последствий банкротства для физических лиц. Итог такого процесса идентичен стандартному арбитражному банкротству — п. 5 ст. 223.6 ФЗ-127.

Внесудебная процедура банкротства значительнее выгоднее для должника. Ее очевидные преимущества перед судебной процедурой:

• Отсутствие госпошлины.
• Подать заявление возможно через любой МФЦ, оказывающий такие услуги.
• Длительность процесса не более полугода.

Но здесь требуется постановление об окончании исполнительного производства.

Стоит упомянуть, что лицам, использующим судебный процесс, придется еще сложнее. Наличие крупного долга усложняет и удорожает процедуру признания несостоятельности, а также существенно ограничивает финансовую свободу должника. Причем такой период наступает значительно раньше: как только суд примет заявление о банкротстве от кредиторов или самого должника.

Как банкротятся при долгах на сумму свыше 500 тыс. р.

Если задолженность превышает 500 тыс. р., то использовать внесудебный порядок уже не получится. В этой ситуации применяется стандартная процедура — через арбитражный суд. Ее отличия от внесудебной:

1. Наличие госпошлины и оплаты услуг арбитражного управляющего.
2. Постановление об окончании исполнительного производства не требуется.
3. Процесс длится от нескольких месяцев до нескольких лет.

Есть ли подводные камни

К подводным камням несостоятельности физлиц следует отнести реальный размер расходов, на осуществление процедуры банкротства.

Помимо госпошлины в расходы включаются:

• 25 тыс р. финансовому управляющему — вознаграждение за проведение каждой из процедур банкротства — п. 3 ст. 20.6 ФЗ-127. Всего их может быть 3: 2 основные реструктуризация и реализация, а также заключение мирового соглашения.
• 7% в пользу управляющего от стоимости удовлетворенных требований при реструктуризации задолженности или от стоимости проданного имущества.
• Несколько тысяч рублей за аккредитацию управляющего на электронной площадке, что потребуется для продажи имущества с торгов.
• 10-12 тыс. р. за обязательную публикацию сведений. Стоимость размещения одного объявления в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — 430,17 р.
• Несколько тысяч рублей на прочие расходы, такие как отправка почтовой корреспонденции.

Какие существуют мифы о банкротстве физических лиц

ФЗ-127 за недолгий период его существования уже успел обрасти различными мифами, которые я постараюсь развеять:

1. Банкротство делает человека нищим. Реализация имущества происходит только тогда, когда не удалось осуществить реструктуризацию долгов. Кроме того, есть перечень имущества, не подлежащий включению в конкурсную массу.
2. Под банкротство подпадают только банковские долги. На самом деле конкурсными кредиторами, становятся также органы, в отношении которых у вас скопились долги по обязательным платежам (ФНС, ПФР, ФСС), юридические и физические лица.
3. К выплатам долгов привлекают родственников. Это произойдет, если они изначально являются солидарными должниками или долг признается общим впоследствии.
4. По долгам банкрот расплачивается всю оставшуюся жизнь. Максимальный период плана реструктуризации задолженности составляет 3 года. Иногда его действие продлевается на аналогичный срок. При признании гражданина банкротом его долги покрывают деньгами от продажи имущества. Долговые обязательства, участвующие в производстве и имевшиеся на тот период, считают погашенными полностью.

Есть ли реальные отзывы

Реальные отзывы обанкротившихся людей чаще всего негативны. Но есть и позитивные моменты в банкротстве, в частности, возможность начать жить заново без долгового бремени. А это сторицей окупает потраченные нервы и время.

Дмитрий: “Я тут, наверное, не исключение, как набрался долгов, всем понятно. В момент, когда меня постоянно беспокоили коллектора, была только одна мысль – начать с чистого листа. Оказалось, что в моем случае – это можно сделать совершенно законно, благодаря 127 федеральному закону. Хоть в это верится с трудом, но весь долг списан, начал жизнь с чистого листа!” — подробнее на zayman.ru.

Маргарита РЕПИНА: “С момента, когда с меня официально списали все долги, прошло полгода. Сейчас у меня снова полностью белая заработная плата. Еще пять лет я не смогу пользоваться кредитными продуктами, но это ограничение, которому я искренне рада! Я уже успела сделать некоторые сбережения и планирую продолжать здоровый финансовый путь.” — подробнее на spb.kp.ru.

Что происходит со сделками должника

Далеко не редкость ситуация, когда должник в преддверии процедуры банкротства избавляется от всего “лишнего” имущества, которое подлежит изъятию и реализации. Но прежде чем пускать все нажитое с молотка, стоит узнать о важных практических нюансах. Сделки, совершенные в пределах 3 лет до начала процедуры банкротства, а также договоры, заключенные в период самой процедуры, могут быть оспорены.

Арбитражный управляющий имеет право проанализировать всю активность должника в плане отчуждения его недвижимости, дорогостоящих вещей и иных действий имущественного характера. Если он сочтет, что такие действия нанесли ущерб интересам кредиторов, то в судебном порядке сомнительная сделка оспаривается и признается недействительной.

После  этого у должника уже будет репутация недобросовестного гражданина, пытавшегося незаконно умышленно исключить имущество из конкурсной массы.

Шпаргалка

1. Перед подачей заявления о финансовой несостоятельности надо тщательно проанализировать все плюсы и минусы процедуры банкротства. Возможно, в вашей ситуации есть выход и без нее.
2. Не помешает предварительно проконсультироваться с опытным юристом касательно наличия выгоды от такой процедуры именно для вас.
3. Помните, что изъятие и реализация имущества — крайняя мера, применяемая если реструктуризация невозможна или не принесет желаемых результатов.
4. Самый очевидный недостаток банкротства при отсутствии возможности погашать долг частями — реализация почти всего имущества. У человека останутся лишь вещи с исполнительским иммунитетом и единственное жилье. Все остальное конфискуют.
5. Не забывайте о долгосрочности судебной процедуры. Она может длиться годами. Придется потратить немало нервов и времени.
6. Учитывайте, что вашей деловой и социальной репутации будет нанесен существенный урон.
7. Изучите перечень возможных ограничений, вводимых в ходе процедуры.
8. Обратите внимание на негативные правовые последствия банкротства. В том числе, в виде длительных ограничений и запретов, действующих от 3 до 10 лет.

А вам приходилось сталкиваться с процедурой банкротства? Если да, то какие плюсы и минусы в этой процедуре вы увидели лично для себя?